אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



משכנתא הפוכה

אדם שבבעלותו דירה ושאינה משועבדת, ושהגיע לגיל 60, זכאי לקבל משכנתא הפוכה – המוכרת גם כמשכנתא לגיל הזהב. אם מדובר בזוג המתגורר בדירה – ואין זה חשוב אם הם נשואים כדת או לאו –  הם זכאים למשכנתא הפוכה רק אם שניהם חצו את הגיל הנזכר לעיל. משכנתא הפוכה תינתן רק אם מדובר בדירת מגורים, לא עבור משרד או בית עסק. יש מקרים, שמקבלים משכנתא הפוכה גם כאשר לא מתגוררים בדירה המדוברת, אך בדרך-כלל זו הדרישה. להכנסות הלווים אין שום השפעה על קבלת המשכנתא. כמו כן, לא נדרשת ערבות אישית.

מבנה המשכנתא

המבנה של משכנתא הפוכה שונה מהמשכנתא המקובלת, מי שלוקח אותה לרוב אינו נדרש להחזר חודשי , ואילו הריבית נצברת ומצטרפת לסכום ההלוואה הראשוני ברגע ההחזר. יש במשכנתא הפוכה טריק נוסף – הלווה אינו חייב לעזוב את ביתו, אך כשיחליט לעשות זאת, יידרש להחזיר את הכסף. גם בעקבות פטירה יידרש החזר. ובנוגע לסכום : המשכנתא ההפוכה מאפשרת לקבל לכל היותר מחצית משווי הדירה, אך ככל שגיל הלווה נמוך יותר, גם הסכום שהוא רשאי לקבל נמוך יותר. נקודה נוספת, שכדאי לשים אליה לב, היא שבמקרה וערך הבית יירד, לא תבוא דרישה להשלים את ההחזר כדי להשתוות עם הסכום הראשוני. בכל מקרה חשוב להבין שהדירה משועבדת, אך הבעלות על הדירה אינה עוברת לבנק.

את המשכנתא ההפוכה אפשר לפרוע בכל רגע. אפשר לקבל אותה לתקופה נקובה, או ללא הגבלה בזמן. הלווה יכול למכור את הדירה, ומהתשלום שיקבל מהקונה הוא יעביר סכום כסף לבנק כדי לפרוע את ההלוואה. במקרה של מות הלווה, בדרך כלל תינתן ליורשים תקופה של שנה כדי לפרוע את ההלוואה. אם לא יצליחו בכך, הדירה תימכר, מהסכום שיתקבל יופרש סכום כדי שיועבר לבנק, ושאר הכסף יישאר ליורשים.

מי שלוקח משכנתא הפוכה צריך להיות מודע, שעל אף יתרונותיה המרובים והבולטים, יש לה גם חסרונות מסוימים. הרי כשיגיע הרגע שהדירה תימכר, חלקו הגדול של הסכום שיתקבל – או אולי אפילו כולו – יילקח על ידי הבנק כדי לפרוע את ההלוואה שניתנה. כלומר, לא יישאר הרבה כסף לבעלי הדירה, ובמקרה מותם – ליורשים. מכאן משתמע, שאם לאדם המבוגר יש מספיק כסף לצרכיו, ככל הנראה אינו צריך לשקול את נושא המשכנתא ההפוכה. מאידך, אם הוא זקוק לכסף, המשכנתא ההפוכה לעתים קרובות מהווה את הפתרון הטוב ביותר, ואולי הפתרון היחיד.

מטרת המשכנתא

אדם שלקח משכנתא הפוכה יכול להשתמש בכסף כדי לעבור לבית אבות או לדיור מוגן, או כדי להשלים את הפנסיה שאינה מכסה את מלוא הוצאותיו. בשנים האחרונות זה הופך להיות אקטואלי מאוד, כי תוחלת החיים עולה, ובמקביל עולה עלות רמת החיים המקובלת בחברה.

לפעמים האדם המבוגר ישתמש בסכום שקבל לשיפוץ הדירה או כדי לתת מתנה לילדיו ונכדיו השרויים במצוקה פיננסית. משכנתא הפוכה מתאימה במיוחד למי שמתכוון להישאר בביתו עוד תקופה ארוכה – לעומת זאת, לגבי מי שמתכנן לעבור לדירה אחרת, ייתכן שלקיחת המשכנתא אינה הדרך הנכונה, ובמקרה זה מומלץ לקבל ייעוץ פרטני.

קבלת הכסף

האדם שלקח את המשכנתא ההפוכה, יכול לקבל את הכסף במספר צורות. אפשר לקבל סכום חד פעמי, ואפשר להמיר אותו בקצבה חודשית. אפשרות נוספת – קבלת אשראי, מוגבל עד סכום מקסימלי, כאשר הלווה מקבל כל פעם את הסכום הדרוש לו.

החלפת משכנתא

קיימת אפשרות של החלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה. פתרון זה מומלץ לאנשים מעל גיל 60, המתקשים עם ההחזרים החודשיים של המשכנתא. על ידי שימוש במנגנון המשכנתא ההפוכה, מקבלים כסף המאפשר רמת חיים רצויה.

מה זו משכנתא הפוכה

כשחושבים על משכנתא לרוב האסוציאציה היא של זוג צעיר המתחיל את חייו, או לפחות מי שמנסה להטיב את תנאי המגורים שלו. מעטים חושבים על משכנתא לאנשים מבוגרים יותר. אבל, יש כזו. קוראים לה משכנתא הפוכה. מה זו משכנתא הפוכה? באיזה גודל של הלוואה מדובר, ובאילו בנקים היא ניתנת ובתכל"ס האם הז משתלם. הנה כל התשובות לפניכם.

מה זו משכנתא הפוכה?

כשמדברים על משכנתא הפוכה למעשה מתכוונים למשכנתא לכל מטרה שהיא. אולם ההבדל היחידי כאן הוא שאין מדובר בהחזרים חודשיים. איך תשאלו? ובכן, אם אתם מעלה לגיל 60 אתם יכולים למשכן את הבית שלכם, בתקווה שהוא לא ממושכן כבר לבנק אחר, ולקבל סכום כסף מסויים בעבורו.

מדובר על מימון שהוא כ- 30 עד 50 אחוז משווי הנכס. ככל שהלווה מבוגר יותר הוא יוכל לקבל מימון גדול יותר. את ההחזר של ההלוואה לא מבצעים מדי חודש אלא פשוט צוברים את החוב ומשלמים אותו כאשר הלווה הולך לעולמו.

לכמה זמן ההלוואה ואיך מחזירים את התשלום

אז אם שאלתם את עצמכם מה זו משכנתא הפוכה, הרי שלמעשה הכוונה היא להלוואה הניתנת לכל החיים, עד לרגע שהלווים הולכים לעולמם. ואז ניתנת ליורשי הלווים שתי אופציות. הראשונה, לסגור את החוב באמצעות מכירת הדירה, או אפשרות שניה היא לעבור למסלול של משכנתא רגיל בבנק רגיל. במקרה הזה יוכלו  היורשים למחזר את המשכנתא ולדאוג להטבת התנאים.

החזרת התשלום מחייבת מצב שבו כל הלווים הולכים לעולמם. דהיינו אם היו שני בני זוג, שניהם צריכים ללכת לעולמם. אפשרות אחרת להחזרת התשלום היא במצב של מכירת הדירה. אז הכסף מגיע ממכירת הדירה, אם על ידי הלווים או על ידי היורשים. במקרה הזה מופרש סכום החוב מסך כל הסכום של מכירת הדירה.

גובה הריבית במשכנתא הפוכה

גובה הריבית שניתן למשכנתא הפוכה הוא של 5 עד 6 אחוזים בתוספת מדד. זוהי ריבית מאוד גבוהה באופן יחסי, אבל ניתן להבין מדוע. בסופו של דבר אין כאן תחרות של ממש. בנוסף, מדובר בהלוואה לכל מטרה ובמקרה כזה אלו מתומחרות מלכתחילה בריבית גבוהה.

צריך לזכור גם שאין החזרים חודשיים, לכן מי שנותן את ההלוואה למעשה מאפשר צבירה של חוב לזכותו. החוב הזה רק גדל כי מתווסף לו גם מדד. במשכנתא רגילה הסכום לרוב קטן כי אנחנו משלמים החזרים חודשיים וסוגרים חלק מההלוואה מדי חודש בחודשו, וכאן אין מצב כזה.

כמה תוכלו לקבל?

זה נשמע אולי קצת מורבידי לחלקכם אבל כשמדובר במשכנתא הפוכה, ככל שתהיו מבוגרים יותר ההלוואה תהיה גדולה יותר. למה? מהסיבה הפשוטה והיא שנותר לכם פחות זמן לחיות, מה שאומר שהסיכוי לקבל את ההחזר להלוואה גדול יותר. נכון להיום גובה ההלוואה הגבוה ביותר שניתן לקבל עומד על סכום של 1.8 מיליון ש"ח.

למי זה מתאים ולמה?

משכנתא הפוכה משמעה אפשרות לאבד באופן איטי את הדירה שלכם, בסוף ימיכם. לכאורה לא מחשבה נעימה במיוחד. אבל, היא בהחלט יכולה לסייע לאנשים מבוגרים הזקוקים באופן דחוף לכסף, ואשר אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי משכנתא חודשיים.