אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



גובה החזר משכנתא

זה היה כספי

לפני שנלך לאיבוד בין כל התשלומים עבור המשכנתא, חשוב לדעת מה קורה שם בבנק, מאחורי הקלעים וכיצד בדיוק מחושב גובה החזר משכנתא.

את המשכנתא נפריד לשני חלקים: גובה ההלוואה אותו יש להחזיר בכל חודש וגובה הריבית הצמודה למשכנתא, המחושבת גם היא במסגרת החזר משכנתא חודשי.

המתכון למשכנתא

כאן יש לשים לב ולבדוק מהו סוג הריבית הצמודה למשכנתא. נהוג לחלק את הריבית לשני סוגים עיקריים: ריבית קבועה וריבית משתנה. הריבית הקבועה מוגדרת על-ידי המלווה כאחוז מתוך ההלוואה ומוסכמת על-ידי הלווה, ואילו הריבית המשתנה נשארת צמודה למדד הריבית במשק, שנוטה להשתנות פעמים רבות, בהתאם לצורך הכלכלי ולפי מדדים נוספים. לכל אחד יתרונות וחסרונות, אך הוא משפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי. 
בחלקה של הריבית, לוקחים בחשבון גם את הצמדתה למדד. לרוב מדובר במדד המחירים לצרכן. מדד זה משתנה גם הוא בהתאם למצב הכלכלי ולמחירי סל המוצרים והמוצרים הנרכשים על-ידי קבוצת אוכלוסייה. גובה המדד משפיע גם הוא על גובה הריבית ולפיכך גם על גובה ההחזר החודשי.

בהתאם לסוג הריבית, לעיתים גם גובה החזר משכנתא מוצמד למדד כלשהו, ויתכן שישתנה מדי חודש. גם אם אינו, בחלקת החתימות וההסכמים בין המלווה ללווה, נקבע גובה החזר משכנתא חודשי.

לסלק את החוב

אם מדובר במספר תשלומים רב, מספר חודשים רב ולעיתים אף עשרות שנים, כיצד עושים הבנק או החברה את החישובים הנדרשים והחלוקות המתבקשות? אחר החזר משכנתא עוקבים בדרך-כלל באמצעות כלי הנקרא 'לוח סילוקין'. הלוח מתחלק למספר סוגים עיקריים:

  1. לוח קרן שווה – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון קבוע של ההלוואה, במסגרתה הלווה מתבקש לשלם את מלוא הריבית הנדרשת, וזו יכולה להשתנות
  2. לוח שפיצר – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון קבוע של ההלוואה, שאינו משתנה
  3. לוח בוליט – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון של הריבית בלבד, כאשר בסוף תקופת החזר משכנתא, מוחזרת ההלוואה כולה בבת-אחת

כמובן, אין מדובר בלוח פיסי, וכל מלווה עושה שימוש בלוח הנחוץ לו, בהתאם לסוג ההלוואה ובהתאם לצורך הלווה לבדוק ולבחון את כדאיות ההלוואה.

החישוב הנכון להחזר המשכנתא

אז כיצד ניגשים לחישוב כדאיות המשכנתא וגובה ההחזר החודשי? ראשית, יש לקחת בחשבון את ההון העצמי – במילים פשוטות – כמה אתה ובן/בת זוגך/תך שווים. כמה מזומן יש עליכם? כמה הינכם מרוויחים בכל חודש? מהי עלות הנכסים שבידיכם? כל אלו יסייעו לכם לחשב את יכולתכם לרכוש נכס עבורו תקבלו משכנתא, את יכולתכם להחזיר בעתיד את המשכנתא, ומה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם.
בכל מקרה בו נעשה החישוב לגובה ההחזר החודשי, נהוג שלא לחרוג מעבר ל-30% מגובה ההכנסות החודשיות של שני בני הזוג, זאת על-מנת למנוע מצב של יצירת חוב נוסף, או חניקה כלכלית ועל-מנת לאפשר מרחב מחייה כלכלי סביר לזוג הלווים.
עניין נוסף אותו יש לקחת בחשבון הוא שווי הנכס, המהווה נושא מרכזי סביב שיח המשכנתא, שכן, הוא הנכס אותו הבנק ירכוש ותמורתו יעניק את ההלוואה המתבקשת.

השתתפות עצמית

עניין נוסף אותו יש לקחת בחשבון הוא גובה השתתפות המלווה ברכישת הנכס. על-מנת להוכיח בטחון כלכלי סביר, על הזוג הלווה מוטלת חובת השתתפות עצמית ברכש הנכס עבורו תנתן ההלוואה. בעבר, רוב הבנקים דרשו השתתפות עצמית של 35%-45% משווי הנכס. אומנם, עם כניסתה של חברת EMI המבטחת את נותני המשכנתא, גובה ההשתתפות העצמית כיום נקבע ל-5% לפחות.

הנושא האחרון אותו יש לקחת בחשבון הוא התכנון ארוך הטווח. זכרו שלחוסר יכולת של הלווה להחזיר ההלוואה ישנן השלכות. יש לתכנן נכון את ההחזר החודשי,כך שבבטחון רב תוכלו לומר כי הדבר אפשרי מבחינתכם ומבחינת מצבכם העתידי והנוכחי. יש לזכור כי ישנה אפשרות נוספת – הקפאת משכנתא, לאורך זמן מוגבל, בהתאם להסכם מול המלווה, לצורך מתן מרווח נשימה כלכלי וסידור חובות.

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי
אין תגובות ל “גובה החזר משכנתא”
השאר תגובה

Current day month ye@r *




הנהלת האתר אינה אחראית על מהימנותו של המידע המוצג באתר,
כמו כן התוכן המוצג באתר וכל שימוש הנעשה בו בין אם במישרין או בעקיפין הינו באחריותו הבלעדית של הקורא. הנהלת האתר לא תישא באחריות לכל תוצאה העשויה להיגרם בעקבות הסתמכות על התכנים המוצגים באתר. הנהלת האתר ממליצה לקוראיה לקבל סיוע מקצועי ממומחים מורשים בתחום המשכנתאות