אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



זכאות למשכנתא

זכאות למשכנתא

כל אחד ואחת מאיתנו חולם על בית משלו, ועבור רבים מאיתנו, הדרך להגשת החלום, עוברת דרך נטילת משכנתא. בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם מידע רלוונטי העוסק בהגדרת זכאות למשכנתא, קריטריונים לזכאות והשלבים להוצאת תעודת זכאות.

מהי זכאות למשכנתא?

זכאות למשכנתא היא למעשה קבלת הלוואה מכספי המדינה לצרכי סיוע ברכישת דירה ובית לחיים. ההלוואה מוענקת בתנאים הנקבעים מראש על ידי משרד הבינוי והשיכון, שגם אחראי על הענקת הזכאות לתושבי המדינה. ברוב המקרים, משכנתא לזכאים הינה משכנתא בתנאים נוחים ומועדפים, ובריבית קבועה. ההלוואה במסגרת זכאות למשכנתא מוענקת באמצעות הבנקים השונים למשכנתאות, וזאת על פי מספר נקודות הזכאות של הלווה.

הקריטריונים לקבלת הזכאות

סכומי ותנאי הלוואות המשכנתא נקבעים על פי מה שמוכנה "נקודות זכאות". נקודות אלו נצברות על פי קריטריונים שונים הנקבעים על ידי משרד השיכון והבינוי, משרד האוצר וממשלת ישראל. נקודות זכאות למשכנתא כוללים בין היתר את הפרמטרים הבאים:

גיל, מצב משפחתי, שירות צבאי, עולה חדש, זוגות חסרי דיור, שנות נישואין, מספר ילדים, רווקים מעל גיל 30 ועוד מגוון פרטים אישיים הנקבעים על ידי משרד השיכון מעת לעת. כמו כן, ממשלת ישראל מתמרצת תושבים רבים לרכוש דירה באזורי עדיפות לאומיים. רכישת דירה באזורים אלו מקנה נקודות נוספות במסגרת נקודות זכאות למשכנתא.

בדיקת זכאות כיצד?

באתר האינטרנט של משרד הבינוי והשיכון ממתינה לכם מערכת ממוחשבת המאפשרת לכם להזין נתונים שונים ולחשב את מספר נקודות הזכאות שלכם. שירות זה יעניק לכם הכוונה ראשונית לצרכי בירור תנאי נטילת ההלוואה לרכישת דירה. בסניפי הבנקים השונים למשכנתאות, ובשלוחות משרד השיכון והבינוי בכל רחבי הארץ, תוכלו למצוא מסמכים שונים המפרטים את כלל הנהלים בדבר נקודות זכאות למשכנתא.

זכאות למשכנתא- האם זו ההלוואה הנוחה ביותר?

רבים מרוכשי הדירות נוטים לחשוב כי נטילת הלוואה במסגרת זכאות למשכנתא היא ההלוואה הטובה והנוחה ביותר, אומנם, בחלק מהמקרים, טענה זו נכונה ואף נחשבת למשתלמת ביותר, אך בחלק אחר מהמקרים, עלולה להתברר כלא נכונה ולא מדויקת.

בדרך כלל הלוואה המוענקת על ידי משרד השיכון והבינוי היא בריבית קבועה של כ-3% וזאת בתוספת מדד. הצעה זו משלמת רק כאשר קיבלתם מהבנקים השונים למשכנתאות הצעה בריבית גבוהה יותר, או לחילופין, בתנאים נוחים פחות. בימים אלו, כאשר הריבית במשק נמוכה יחסית, מומלץ לברר חלופות והצעות שונות לנטילת הלוואה למטרות רכישת דירה. כיום, תוכלו ליהנות ממגוון נרחב של גופים פיננסיים המעניקים לכם הצעות שונות לנטילת המשכנתא.

כל הדרך להוצאת תעודת זכאות למשכנתא

הוצאת תעודת זכאות הינו הליך בירוקרטי המתבצע מול סניפי הבנק בו בחרתם ומול נציגי משרד השיכון והבינוי. בשלב הראשון יהיה עליכם לגשת אל הבנק המלווה את ההליך, ודרכו להציג בקשה מסודרת לזכאות. על מנת להנפיק את הבקשה תדרשו להציג את המסמכים הבאים:

תעודת זהות של מבקשי ההלוואה (כולל ספח מעודכן עם פרטי הזהות של הילדים), אישור בדבר שירות חובה בצבא, או לחילופין, אישור שירות לאומי, תעודת עולה חדש (במידה וביצעתם עלייה בשנים האחרונות), אישורים רפואיים בדבר מצב בריאותי, פרטים מלאים על בני המשפחה הקרובה (אחים ואחיות).

לאחר הצגת המסמכים, יעביר הבנק המלווה את פנייתכם לנציגי משרד השיכון והבינוי. הנפקת התעודה מתבצעת על ידי נציגי המשרד, והיא אמורה להגיע אליכם תוך 14 ימי עסקים מיום הגעת הפנייה למשרדי השיכון והבינוי. במידה ולא נמצאתם זכאים, תוכלו להגיש בקשת ערעור לוועדת הערעורים של משרד השיכון והבינוי.

כיום, עומדים בפניכם מספר שירותי ייעוץ מקצועיים, המאפשרים לכם ליהנות מסל שירותים מקצועי בעת נטילת הלוואות משכנתא. שירותים אלו מוענקים על ידי גופים פרטיים המאוישים על ידי בעלי מקצוע מהשורה הראשונה בתחום הפיננסים והמשכנתאות. שירותים אלו יכולים לחסוך לכם מאות שקלים בשנה, ואלפי שקלים בחסכון מצטבר לאורך כל תקופת ההלוואה.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

גרירת משכנתא

המדריך המלא לגרירת משכנתא

רוב הישראלים מחליפים את מקום מגוריהם יותר מפעם אחת לאורך החיים. בחלק גדול מהמקרים, נעזרים רוכשי הדירות בהלוואות משכנתא מגופים שונים, אך מה קורה במידה ואתם מעוניינים לרכוש דירה חדשה ולשדרג את איכות החיים, אך עדיין נמצאים בתקופת החזר ההלוואה על המשכנתא הקודמת שלכם? בכתבה הבאה תמצאו מידע רלוונטי בנושא גרירת משכנתאות.

גרירת משכנתא היא למעשה פעולה במהלכה אנו "גוררים" את המשכנתא מהדירה הישנה שלנו לדירה החדשה. פעולה זו מאפשרת לנו להתקדם בחיים ולרכוש דירה חדשה יותר המותאמת לצרכינו, במידה ועדיין לא פרענו את הלוואת המשכנתא הקודמת על הדירה הישנה. גרירת משכנתא היא למעשה שמירת ההלוואה הקיימת תוך כדי החלפת שעבוד הנכס החדש לגוף המלווה את ההלוואה.

גרירת המשכנתא כיצד?

במידה וגם אתם מעוניינים להחליף את דירתכם הנוכחית בדירה אחרת, ובמידה וגם אתם עדיין נמצאים בתקופת החזר ההלוואה (משכנתא) על הדירה, תוכלו לדרוש מהבנק לבצע פעולה של גרירת משכנתא, המאפשרת לכם למכור את הנכס הקודם, להתחייב לרכישת הדירה החדשה, להמיר את השעבוד מהדריה הקודמת לדירה החדשה, ולהמשיך לשלם את המשכנתא בהתאם לתנאי גרירת המשכנתא שאושרו על ידי הגוף המלווה.

תהליך גרירת משכנתא חייב לקבל את אישור הבנק למשכנתאות בו קיבלתם את הלוואת המשכנתא הקודמת, וברוב המקרים, הבנקים השונים למשכנתאות אינם מערימים קשיים בביצוע הליך זה. הבנקים למשכנתאות אינם מורשים לסרב לביצוע הליך גרירת משכנתא, ואף אינם יכולים להתנות את התהליך בשינוי התנאים כפי שסוכמו עימכם בתנאי המשכנתא. במידה והבנק המלווה מחליט שלא לאפשר לכם את ביצוע גרירת המשכנתא, הוא מחויב לספק לכם נימוקים פרטניים וחלופות אפשריות, לרבות, העמדת ערבות בנקאית וכדומה.

מסמכים הנדרשים לביצוע גרירת משכנתא

לצורך ביצוע הליך גרירת המשכנתא תאלצו להציג בפני הבנק המלווה את המסמכים הבאים:

חוזה מכירות הנכס הנוכחי (אותו נכס בגינו נטלתם את המשכנתא),

חוזה רכישה של הדירה החדשה (הנכס אותו אתם מעוניינים לשעבד לצורך גרירת המשכנתא),

אישורים משפטיים אודות הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש (ברוב המקרים, הבנקים יאשרו את ביצוע גרירת המשכנתא-רק כאשר פרויקט המגורים או הבית הפרטי שאתם בונים נמצא כבר בשלבי בנייה מתקדמים באישור משפטי).

חתימת ערבים (במידה וקיימים בהלוואה הנוכחית) לצורך ביצוע גרירת המשכנתא,

חתימה על הסכם הלוואה חדש מול הבנק

ועוד מסמכים שידרשו על ידי הבנק למשכנתאות בהתאם למצבכם הכלכלי.

סיבות שונות לסירוב הבנק לביצוע הליך גרירת המשכנתא

ברוב המקרים, הבנק מחויב על פי נהלי ההלוואות לרכישת דירה לאפשר לכם לבצע הליך גרירת משכנתא, וזאת במידה ואתם עומדים בתנאים השונים. באופן עקרוני, רצוי לבדוק את אפשרויות גרירת המשכנתא עוד בזמן העמדת הלוואת משכנתא ראשונה. בחוזה המשכנתא שאתם נוטלים מופיעים כלל הסעיפים הנוגעים בנושא גרירת המשכנתא במקרה הצורך בעתיד לבוא, מומלץ לעיין בכל הסעיפים השונים בעיון רב ובליווי אנשי מקצוע עוד בטרם פתיחת תיק המשכנתא.

סירוב הבנק למשכנתאות לביצוע הליך גרירת משכנתא כולל בין היתר את הסיבות הבאות:

רכישת דירה ביישוב אחר- סיבה זו נפוצה בעיקר בתנאי הלוואת משכנתא לזכאים המעוניינים לעבור ליישוב אחר שאינו נכלל באזורי העדיפות הלאומיים עליהם קיבלתם נקודות זכאות. במקרה זה יכול הבנק לסרב לבקשתכם ולדרוש מכם ערבויות או פיקדונות לצרכי ביצוע ההליך.

מקרים בהם מכירת הדירה הישנה אינה מספיקה לצרכי מימון הדירה החדשה- במקרים אלו, נדרשים הרוכשים לקחת עוד הלוואה לצרכי השלמת מימון העסקה. בחלק מהמקרים, יעדיפו הרוכשים להיעזר בשירותי בנק אחר ולכן התהליך דורש בירוקרטיה ארוכה יותר המחויבת להיות חלק מסעיפי חוזה המשכנתא שלכם.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

הלוואות דיור

הלוואות דיור לכולם!

רכישת דירה היא ללא ספק החלום הישראלי של כל אחד ואחת מאיתנו. הישראלי הממוצע מבצע בין עסקה אחת לשתי עסקאות של רכישת דירה במהלך חייו, כאשר באחת מהן לפחות הוא נעזר בשוק המשכנתאות הנמצא ברשות הבנקים הפועלים בישראל, ונמצא תחת פיקוח של בנק ישראל. שוק המשכנתאות כולל בתוכו מגוון נרחב של הלוואות דיור לצרכי רכישת דירה, רכישת מגרש לצרכי מגורים ומגוון הלוואות דיור המיועדות לביצוע הליכי שיפוץ מבנה מגורים.

ענף הנדל"ן, הנחשב לאחד הענפים המרכזיים ביותר במשק הישראלי, מוביל יחד איתו לצמיחה אדירה בענפי משק רבים, ולכן, כל תחום המשכנתאות ומתן הלוואות דיור נמצא תחת פיקוח קפדני של בנק ישראל, הממונה על הבנקים, משרד האוצר ונגיד בנק ישראל, וזאת על מנת למנוע מצבי משבר בכלכלה המקומית, כפי שהתרחב במשבר המשכנתאות בארצות הברית בשנים האחרונות.

הלוואות דיור- דע את זכויותיך

נטילת הלוואת משכנתא היא ההלוואה הגבוהה ביותר אותה ניתן לקבל מהבנקים המסחריים בישראל. ההלוואה המוגדרת בחוק הלוואות הדיור, מקנה ללקוח מספר זכויות בהתנהלות מול הבנקים למשכנתאות. בין יתר הזכויות תמצאו:

במידה וקיבלתם "אישור עקרוני" לחוזה משכנתא הכולל את סכום ההלוואה, שיעור הריבית ולוח תשלומי ההחזר, אתם רשאים להחזיק בשיעורי הריבית הנקובים בהסכם מול הבנק למשך 12 יום (מיום הענקת האישור על ידי הבנק). הבנק מחויב לכבד את האישור העקרוני שנערך מולכם על פי שיעורי הריבית ביום קבלת האישור.

נטילת משכנתא מחייבת אתכם להעמיד לרשותכם פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה. אתם רשאים לבחון הצעות שונות הפוליסות הנ"ל המוענקים לכם על ידי מספר רב של גופים, ואינכם מחויבים לבצע את הביטוח דרך נציגי הבנק בו נטלתם את הלוואת המשכנתא.

ברשותכם לבצע הליך המכונה "גרירת משכנתא", וזאת במידה ואתם רוצים להמיר את הנכס המשועבד לבנק בנכס אחר אותו אתם מתכוונים לרכוש. באופן עקרוני, הבנק איננו יכול למנוע מכם ביצוע הליכי "גרירת משכנתא" אלא אם כן ההליך אינו מעוגן בחוזה המשכנתא הקודם שלכם. כמו כן, הבנק אינו רשאי להרע את תנאי המשכנתא, אלא אם הומצאו סיבות מוצדקות לכך, והן הובאו לידיעת הלקוח.

לקוח העושה שימוש במגוון הלוואות דיור רשאי לבחור באופן עצמאי את הגוף הפיננסי המלווה, וכל זאת מבלי להתחייב לאף גוף במהלך קבלת ה"אישורים העקרוניים" לצורך העמדת ההלוואה. אפשרות זו מאפשרת לכם לבחון מספר רב של חלופות בנטילת ההלוואה מבלי להיות מחויבים בתשלום או עמלות שירות.

במגוון הלוואות דיור תדרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם, במקרים בהם תבקשו לשלם את מלוא החזר ההלוואה במועד מוקדם יותר מכפי שמופיע בחוזה המשכנתא שלכם. במקרים אלו, הבנקים מחויבים לספק לכם מידע מלא ומקיף לגבי יתרת ההלוואה אותה תבקשו להחזיר, לרבות, קרן, ריבית והצמדה. כמו כן, מייד לאחר הסדר תשלום ההלוואה הבנק מחויב להציג בפניכם מסמך המאשר את הסרת השעבוד של הנכס. במידה ונטלם הלוואות דיור במסגרת הלוואות לזכאים, תהיו פטורים מתשלום עמלות פירעון מוקדם.

הבנקים רשאים לבצע מספר הליכי גביית חובות כנגד לווים שאינם עומדים בתנאי החזר ההלוואה, לרבות, הוצאה לפועל, כינוס נכסים ומספר מסלולי הסדרי חוב. ברוב המקרים, מומלץ להגיע להסדר תשלומים מול הבנק כנגד חובות שהצטברו, וזאת על מנת למנוע מכם הליכי הוצאה לפועל ואיבוד הנכס.

הלוואות בכלל והלוואות דיור בפרט, מומלץ לבצע בהתאמת נטל התשלומים החודשיים למסגרת ההכנסות האישית.כיום, משכנתאות מוענקות לכם לתקופות ארוכות טווח (קרוב ל-40 שנה), ומאפשרות לכם ליהנות מיכולת פריסת תשלומים בהתאמה לכלל צרכי הקיום שלכם.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

גובה החזר משכנתא

זה היה כספי

לפני שנלך לאיבוד בין כל התשלומים עבור המשכנתא, חשוב לדעת מה קורה שם בבנק, מאחורי הקלעים וכיצד בדיוק מחושב גובה החזר משכנתא.

את המשכנתא נפריד לשני חלקים: גובה ההלוואה אותו יש להחזיר בכל חודש וגובה הריבית הצמודה למשכנתא, המחושבת גם היא במסגרת החזר משכנתא חודשי.

המתכון למשכנתא

כאן יש לשים לב ולבדוק מהו סוג הריבית הצמודה למשכנתא. נהוג לחלק את הריבית לשני סוגים עיקריים: ריבית קבועה וריבית משתנה. הריבית הקבועה מוגדרת על-ידי המלווה כאחוז מתוך ההלוואה ומוסכמת על-ידי הלווה, ואילו הריבית המשתנה נשארת צמודה למדד הריבית במשק, שנוטה להשתנות פעמים רבות, בהתאם לצורך הכלכלי ולפי מדדים נוספים. לכל אחד יתרונות וחסרונות, אך הוא משפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי. 
בחלקה של הריבית, לוקחים בחשבון גם את הצמדתה למדד. לרוב מדובר במדד המחירים לצרכן. מדד זה משתנה גם הוא בהתאם למצב הכלכלי ולמחירי סל המוצרים והמוצרים הנרכשים על-ידי קבוצת אוכלוסייה. גובה המדד משפיע גם הוא על גובה הריבית ולפיכך גם על גובה ההחזר החודשי.

בהתאם לסוג הריבית, לעיתים גם גובה החזר משכנתא מוצמד למדד כלשהו, ויתכן שישתנה מדי חודש. גם אם אינו, בחלקת החתימות וההסכמים בין המלווה ללווה, נקבע גובה החזר משכנתא חודשי.

לסלק את החוב

אם מדובר במספר תשלומים רב, מספר חודשים רב ולעיתים אף עשרות שנים, כיצד עושים הבנק או החברה את החישובים הנדרשים והחלוקות המתבקשות? אחר החזר משכנתא עוקבים בדרך-כלל באמצעות כלי הנקרא 'לוח סילוקין'. הלוח מתחלק למספר סוגים עיקריים:

  1. לוח קרן שווה – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון קבוע של ההלוואה, במסגרתה הלווה מתבקש לשלם את מלוא הריבית הנדרשת, וזו יכולה להשתנות
  2. לוח שפיצר – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון קבוע של ההלוואה, שאינו משתנה
  3. לוח בוליט – בדרך זו, מחשב המלווה פרעון של הריבית בלבד, כאשר בסוף תקופת החזר משכנתא, מוחזרת ההלוואה כולה בבת-אחת

כמובן, אין מדובר בלוח פיסי, וכל מלווה עושה שימוש בלוח הנחוץ לו, בהתאם לסוג ההלוואה ובהתאם לצורך הלווה לבדוק ולבחון את כדאיות ההלוואה.

החישוב הנכון להחזר המשכנתא

אז כיצד ניגשים לחישוב כדאיות המשכנתא וגובה ההחזר החודשי? ראשית, יש לקחת בחשבון את ההון העצמי – במילים פשוטות – כמה אתה ובן/בת זוגך/תך שווים. כמה מזומן יש עליכם? כמה הינכם מרוויחים בכל חודש? מהי עלות הנכסים שבידיכם? כל אלו יסייעו לכם לחשב את יכולתכם לרכוש נכס עבורו תקבלו משכנתא, את יכולתכם להחזיר בעתיד את המשכנתא, ומה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם.
בכל מקרה בו נעשה החישוב לגובה ההחזר החודשי, נהוג שלא לחרוג מעבר ל-30% מגובה ההכנסות החודשיות של שני בני הזוג, זאת על-מנת למנוע מצב של יצירת חוב נוסף, או חניקה כלכלית ועל-מנת לאפשר מרחב מחייה כלכלי סביר לזוג הלווים.
עניין נוסף אותו יש לקחת בחשבון הוא שווי הנכס, המהווה נושא מרכזי סביב שיח המשכנתא, שכן, הוא הנכס אותו הבנק ירכוש ותמורתו יעניק את ההלוואה המתבקשת.

השתתפות עצמית

עניין נוסף אותו יש לקחת בחשבון הוא גובה השתתפות המלווה ברכישת הנכס. על-מנת להוכיח בטחון כלכלי סביר, על הזוג הלווה מוטלת חובת השתתפות עצמית ברכש הנכס עבורו תנתן ההלוואה. בעבר, רוב הבנקים דרשו השתתפות עצמית של 35%-45% משווי הנכס. אומנם, עם כניסתה של חברת EMI המבטחת את נותני המשכנתא, גובה ההשתתפות העצמית כיום נקבע ל-5% לפחות.

הנושא האחרון אותו יש לקחת בחשבון הוא התכנון ארוך הטווח. זכרו שלחוסר יכולת של הלווה להחזיר ההלוואה ישנן השלכות. יש לתכנן נכון את ההחזר החודשי,כך שבבטחון רב תוכלו לומר כי הדבר אפשרי מבחינתכם ומבחינת מצבכם העתידי והנוכחי. יש לזכור כי ישנה אפשרות נוספת – הקפאת משכנתא, לאורך זמן מוגבל, בהתאם להסכם מול המלווה, לצורך מתן מרווח נשימה כלכלי וסידור חובות.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

איפה הכי כדאי לעשות ביטוח משכנתא

איפה הכי כדאי לעשות ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הינו סעיף חובה בכל חוזה התקשרות ביניכם לבין הבנק בעת בקשה להעמדת הלוואת משכנתא. ביטוח משכנתא בנק לאומי, בנק פועלים, בנק דיסקונט, או בנקים למשכנתאות נוספים, מאפשרים לכם לרכוש פוליסת ביטוח ישירות מנציג משכנתא בנק לאומי או פועלים וכדומה, המטפל בהסדר העמדת חוזה המשכנתא שלכם.

עד לשנים האחרונות, רוב רוכשי הדירות ביצוע את ביטוחי המשכנתא דרך נציגי משכנתא בנק לאומי, פועלים, דיסקונט וכדומה, ובכך למעשה, קיבלו על עצמם התחייבויות לתשלומי ביטוח מבלי לבדוק חלופות נוספות בגופים פיננסיים וחברות ביטוח.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הינו סעיף המצורף לחוזה משכנתא בנק לאומי, בנק דיסקונט, או כל בנק משכנתאות בו אתם נוטלים את הלוואת המשכנתא. ביטוחי משכנתא מורכבים משתי פוליסות שונות:

ביטוח מבנה (נכס)- נועד להבטיח כיסוי במקרים שונים של נזקים ו/או פגיעות במבנה הדירה, לרבות, שריפה, רעידת אדמה, פגעי מזג אוויר, פיצוץ צנרת הדירה ו/או פיצוץ הנגרם מליקויים שונים במערכת החשמל/הגז ועלול להוביל לפגיעה במבנה.

ביטוח חיים – נועד להבטיח עמידה מלאה של הלווה אחר כל תשלומי החזר ההלוואה לבנק, גם במקרים בהם נוטל ההלוואה מאבד את כושר העבודה, או לחילופין, נפטר במהלך תקופת ההלוואה.

ביטוח משכנתא –איפה הכי כדאי לעשות?

 בעבר הלא רחוק, רוב ביטוחי המשכנתאות בוצעו על ידי נציגי  הבנקים במסגרת נטילת משכנתא בנק לאומי או בכל בנק אחר. המונופול הצרכני שהיה לרשות הבנקים אפשר להם לדרוש סכומים הגבוהים בהרבה משווי השוק, ולכן בוצעה רפורמה ממשלתית המאפשרת לכל אחד ואחת מכם לפנות אל חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים לצרכי קבלת הצעת מחיר לפוליסת ביטוח לאורך תקופת המשכנתא.

הפוליסות השונות מורכבות ממגוון כיסויים והרחבות, לרבות, פגיעות צד ג' במתחם הדירה שלכם. כיום, שוק ביטוחי המשכנתא הינו שוק תחרותי המעודד הוזלת מחירים והטבות שונות ללקוחות כל הבנקים. גם אם אתם נוטלים משכנתא בנק לאומי, פועלים, דיסקונט או כל בנק אחר, אתם עדיין רשאים לבחון חלופות שונות ולקבל מספר הצעות מחיר בטרם תחתמו על פוליסת ביטוח המשכנתא!

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

הדילמה הנצחית : משכנתא או שכירות?

בשנים האחרונות בצל משבר הנדל"ן והנסיקה של מחירי הדירות, יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בישראל מצאו את עצמן מתלבטות האם להמשיך להתגורר בשכירות או לעשות מהלך ולרכוש דירה או בית בעזרת לקיחת משכנתא. ההחלטה האם לקחת משכנתא תלויה בהתחשבות בהמון גורמים והמחשבה ש'עדיף לשלם סכום חודשי כהחזר הלוואה על הדירה שלי מאשר לשרוף אותו על שכר דירה שלא יחזור אלי' היא אמנם נכונה, אבל רק באופן חלקי – התמונה כולה מורכבת הרבה יותר.

לבדוק את הקלישאה

בחלק מהמקרים אותה אמירה שצויינה לעיל מתגלה כלא מדוייקת – הסכום שנשלם על החזר הלוואת המשכנתא כולל הריבית המדד יכול להיות גבוה הרבה יותר מהסכום שיכול לחסוך מי שלא לקח משכנתא ושילם שכירות במשך הזמן הזה. כך שיש מקרים שמגורים בשכירות כדאיים יותר כלכלית.

יחס עלות מול שכירות

יחס עלות מול שכירות (Price to Rent Ratio) הוא מדד מקובל בשוק הנדל"ן המחשב את היחס שבין מחיר דירה למחיר השכירות על מגורים בה. בדרך כלל אומרים שאם היחס גבוה מ-21, עדיף לשכור את הדירה מאשר לקנות אותה. לדוגמא : אם אני משלם 5,000 ש"ח בחודש (60,000 שנתי) עבור שכירת דירה שעלות הקנייה שלה הוא 1,300,000  ש"ח הרי שיחס עלות – שכירות על הדירה הזאת הוא : 60,000 : 1,300,000 = 21.667 מעט מעל 21 כלומר אם נתייחס ברצינות למדד הזה – עדיף להמשיך לגור בשכירות בדירה הזו. אם אתם מחשבים את יחס עלות – שכירות בדירות שלכם, אל תתפלאו אם כולן יראו יחס המצדד בשכירות. במצב הנדל"ן של היום היחס עבר באופן דרמטי לצד השכירות כמעט בכל הדירות.

פסיכולוגיה

גוף המחקר העוסק בהשפעת פסיכולוגיה לא רציונלית על קבלת החלטות בתחום הכלכלי הוא פורה מאוד – וכבר הוכח שגם ברכישת דירה ולקיחת משכנתא השפעת גורמים פסיכולוגים גדולה מאוד, יותר מחישובים מתמטיים גרידא. בעצם אנחנו קונים דירה ולוקחים את סיכון המשכנתא – כדי לרכוש את תחושת היציבות שיש לנו בית, את תחושת ההצלחה והמעמד הכלכלי וכדי שנוכל לשפץ ולרהט ולעצב בית כמו שתמיד חלמנו.

תנאי מינימום

בשורה התחתונה, במקביל להתחשבות בכל השיקולים האחרים, לפני כניסה לכל המהלך של לקיחת משכנתא, חשוב לודא שאתם לא לוקחים סיכון גדול מידי ושיש לכם את התנאים המינימלים שיעזרו לכם לעמוד בה. כל יועץ משכנתאות מציע תנאים מעט אחרים, אבל רובם יסכימו שכדאי שיהיה לכם סכום התחלתי בערך הדירה של לפחות 30% וששיעור ההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסות החודשיות שלכם, כדי שתהיה לכם יכולת לעמוד בתשלומים לא צפויים נוספים שעלולים להקרות בדרככם במהלך החיים בצל המשכנתא.

 

קרא עוד
פורסם בתאריך: דצמבר 22nd, 2011, בקטגורית: כללי על ידי

תגים: ,

כללי אצבע למשכנתא נבונה

עבור מרבית הישראלים, שאין להם חסכונות ענק, משכנתא לרכישת דירה היא הכרח. משכנתא היא למעשה הלוואה ענקית שניתנת לנו עבור רכישת הדירה, שאנחנו מחזירים מידי חודש בחודשו בפריסת תשלומים מאוד נוחה, שמלווה בדרך כלל בריבית די אכזרית שגורתמ לנו להחזיר משמעותית יותר ממה שלווינו במרוצת השנים עד לקיזוז המשכנתא. בשנים שבהם אנחנו מחזירים את הלוואת הענק הזאת, הבית שקנינו למעשה משועבד בידי הבנק שהלווה לנו ובכל תקלה שעשויה לקרות בדרך ושתמנע מאיתנו החזרה של החוב, הבנק עלול להכנס לתמונה – למכור את הנכס במחיר נמוך ולהשאיר אותנו ללא בית.

לקיחת משכנתא היא עסק רציני, שילווה אותנו שנים ארוכות ולכן ההחלטה אם יש לנו יכולת לקחת משכנתא ולקנות דירה או שאין לנו ועדיף שנשאר בשכירות חודשית עד שנשיג את היכולת הזאת, צריכה להיות מושכלת ולהתחשב בכל ההבטים האפשריים. גם אם החלטנו לקחת משכנתא הבחירה בסוגה ובהקפה צריכים להבדק לעומק. לפניכם כמה חוקי אצבע מומלצים שיכולים לעזור :

קחו בחשבון אינפלציה וריבית – הסכום אותו תחזירו לבנק בעבור הדירה שרכשתם יהיה גבוה משמעותית מהסכום המקורי שהשקיע הבנק ברכישת הדירה. חשבו מראש על פי מסלול המשכנתא שבחרתם את הסכום האמיתי, בהתאם לריבית הקבועה או המשוערת ולתחזית משוערת של האינפלציה.

פחות ממחצית – מומלץ לקחת משכנתא בסכום שלא עולה על מחצית מסכום עלות הדירה. אם אין לכם לפחות חצי מהסכום הדרוש כנראה שאתם לא בשלים פיננסית לקנות בית.

גובה ההחזר החודשי עד רבע מההכנסה – למרות הרצון העז להכנס כבר לבית משלכם, חשבו על העתיד – על הוצאות בלתי צפויות גדולות כמו טיפולי שיניים, טיופל במחלות ותאונות לא עלינו והקפידו שרוב ההכנסות שלכם לא ילכו לכיסוי המשכנתא. מומלץ שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על רבע מההכנסה שלכם.

פריסת ההחזר –לבנק שלכם יש אינטרס שתפרסו את ההחזר על מספר רב ככל האפשר של שנים ולכן הוא יציא לכם תנאים נוחים ומפתים לפריסה. זכרו שהאינטרס שלכם הוא הפוך. מכל מיני סיבות (גיל ממוצע, מצב הקריירה, גיל הילדים וכדומה) מומלץ שמשך פריסת ההחזר לא תעלה על 13 שנה.

להשתחרר כמה שיותר מהר – טוב יהיה אם יצפה לכם במרוצת השנים סכום כסף נכבד : קופת גמל, קרן השלמות כלשהי – שישתחרר ויאפשר לכם לקצר את משך החזר המשכנתא.

מכירה – צריך להיות מוכנים גם לתרחישים הלא אופטימיים. אם מתבהר במהלך השנים, מכל מיני סיבות שאין לכם יכולת להחזיר את המשכנתא כמו שצריך, אל תחכו שהבנק ימכור את הנכס במחיר נמוך ויגבה מכם עמלות פיגורים ועמלות עו"ד יקרות ומכרו אותו בעצמכם כדי למזער נזקים ככל האפשר.

קרא עוד
פורסם בתאריך: דצמבר 19th, 2011, בקטגורית: כללי על ידי



הנהלת האתר אינה אחראית על מהימנותו של המידע המוצג באתר,
כמו כן התוכן המוצג באתר וכל שימוש הנעשה בו בין אם במישרין או בעקיפין הינו באחריותו הבלעדית של הקורא. הנהלת האתר לא תישא באחריות לכל תוצאה העשויה להיגרם בעקבות הסתמכות על התכנים המוצגים באתר. הנהלת האתר ממליצה לקוראיה לקבל סיוע מקצועי ממומחים מורשים בתחום המשכנתאות