אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



מדוע מומלץ להיעזר ביועצי משכנתאות בטרם לקיחת משכנתא

החלטתם לרכוש דירה ופתאום גיליתם שיש המון קשיים שקצת מבלבלים ומעיפים אתכם בנוסף לדאגות וללחצים הכלכליים. בתוך כל המכלול הזה ברור לכם שאתם זקוקים לעזרה וייעוץ, במיוחד לאור העובדה ששוק ההון, ובעיקר תחום המשכנתאות, הוא רב שיכלולים. נכון הבנק יעמיד לרשותכם את היועץ שלו. אבל זו בדיוק הבעיה אתם צריכים יועצי משכנתאות \ יועץ משכנתא עצמאי משלכם, בלתי תלוי. מה הוא יועץ משכנתאות, מה הוא יכול להציע לכם ומה ההבדל בינו לבין היועץ מהבנק. הנה כל התשובות.

מיהו יועץ משכנתא

נכון להיום אין הסמכה או תעודה שמאפשרת לעוסקים בתחום לקבל רשיון מתאים כדי לעסוק בייעוץ משכנתאות. למרות הצורך הדחוף של השוק בתחום של יועצי משכנתאות \ יועץ משכנתא כל אחד יכול להכריז על עצמו שהוא כזה, ולהציע את שירותיו.

אולם כדי להקל עליכם כשאתם מגיעים למצוא את מי שעונה לדרישותיכם, הנה כמה קווים לדמותו של יועץ כזה. ראשית, הוא אמור להכיר את עולם המשכנתא באופן חד וברור. לזהות את ההבדלים בין מסלולי המשכנתא השונים שמוצעים לכם. לסייע לכם להכין תכנון פיננסי נכון, ובעצם לאפשר לכם ליצור תמהיל מדוייק של המשכנתא שיותאם לצרכים שלכם, כך שתוכלו להשיג את העסקה הטובה ביותר עבורכם מול הבנק.

תפקידם של יועצי משכנתאות \ יועץ משכנתא

תפקידו של יועץ משכנתא אינו רק לנסות ולהשיג עבורכם את הריבית הטובה ביותר עבור המשכנתא שלכם. זהו בעצם הפועל היוצא מעבודתו. עבודה שכוללת מספר שלבים. בשלב הראשון הוא יסייע לכם להבין אם השגתם את העסקה שאכן מתאימה לכם, כשהכוונה לעסקה הטובה ביותר עבורכם מבחינה מימונית, הווה אומר, האם מבחינה כלכלית כדי לכם ללכת על העסקה הזו, ומה הסיכון הפיננסי שצפוי לכם בעקבותיה.

בשלב הבא הוא יסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא מדויק אשר יהיה מותאם אישית לצרכים שלכם. מעבר לניתוח הראשוני הוא אמור לבצע ניתוח של מצבכם הפיננסי ולנסות לצפות קדימה אל העתיד.

כתוצאה מכך הוא יכול לנהל משא ומתן עם הבנק ולנסות להשיג עבורכם ריביות נמוכות יותר מאלו שקיבלתם. רוב הסיכויים שהוא יפנה למספר בנקים לצורך העניין.

לבסוף, הוא ילווה אתכם לכל אורך תהליך לקיחת המשכנתא שיכול להיות ארוך ומייגע, וינסה לזרז אותו ככל האפשר. וכמובן, הוא יכול ללוות אתכם לאחר התהליך ולבדוק אם צריך למחזר את המשכנתא בהמשך.

ההבדל בין יועץ משכנתא משלכם ליועץ של הבנק
יועצי משכנתאות \ יועץ משכנתא משלכם יאפשרו לכם להנות ממספר יתרונות. הראשון שבהם הוא המחוייבות. מדובר ביועץ שמחוייב אך ורק לכם, בעוד שהיועץ בבנק מחוייב אך ורק לבנק שהוא המעסיק שלו.

בנוסף, יועץ משלכם יהיה זמין יותר עבורכם ויבדוק בתשומת לב את ההרגלים והצרכים הכלכליים שלכם לעומק. הוא, בניגוד ליועץ של הבנק אינו מעוניין למכור לכם את המשכנתא אלא לספק לכם שירות שיענה על הצרכים שלכם. במקרה הזה, התפקיד שלו מתמצה בהשגת ריביות נמוכות יותר, בעוד שהיועץ של הבנק מעוניין למקסם את הרווחים שלו, ובהקשר זה גם לשמור על ריבית יחסית גבוהה, ואילו היועץ הפרטי נמצא בצד שלכם.

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

מיחזור משכנתא והחשיבות בהשוואת משכנתאות לנוטלים משכנתא

תשלום משכנתא עבור בית מהווה אבן דרך חשובה, בדרך שלכם לעצמאות כלכלית ורכישת הון עצמי. אבל בואו נודה על האמת, משמעותה היא שלמשך 15 עד 20 השנים הבאות ויותר אתם למעשה מצליחים להגביל את פוטנציאל הצמיחה של הכספים האישיים שלכם. אז מה תוכלו לעשות כנגד זה אתם שואלים, והתשובה היא מיחזור משכנתא. הנה כמה מילים על היתרונות של המיחזור, כמו גם על חסרונותיו, יחד עם החשיבות של השוואת משכנתאות.

מיחזור משכנתא – לא לעשירים בלבד

אם ראיתם חברים שלכם רוכשים דירה בדיוק באותו הזמן שאתם עשיתם זאת, ולמרות העובדה שהדירה שלהם עלתה לפחות כמו שלכם, הם עדיין מצליחים לסוע לחו"ל, לרכוש מכונית יותר גדולה או אפילו לשפץ את הדירה שלהם, בזמן שאתם מתקשים להתמודד עם תשלומי המשכנתא – תנו לנו להרגיע אתכם – הם לא בהכרח יותר עשירים מכם. אבל, יש מצב שהם גילו את הסוד הידוע של מיחזור משכנתא.

מה המשמעות בעצם? ובכן, כשממחזרים משכנתא למעשה לוקחים משכנתא חדשה המתאימה לתנאים החדשים בחייכם. מאחר והחיים דינמיים וחשופים לשינויים שונים, חלקם טובים וחלקם פחות, כדאי לשקול מפעם לפעם את השינוי במשכנתא במסגרת מיחזור משכנתא.

במקרה כזה כדאי לחשוב על שינוי הרכב מסלולי ההלוואה, או אולי להתדיין על תנאי ההלוואה. קחו בחשבון שלעיתים חל שינוי בריביות שניתנות מטעם הבנק, או במועד השינוי שלהם. גם שיטת ההחזר יכולה להשתנות וכמובן אורך תקופת ההלוואה. כלומר, אם חשבתם שבתוך עשרים שנה תצליחו להתמודד עם סכום מסויים גיליתם שלמעשה עכשיו, אולי בשל הגידול במשפחה, מתאים לכם לשלם את התשלומים לעשרים וחמש שנים. בנוסף, גובה המשכנתא שלכם יכול להשתנות, כלומר תוכלו בעצם להגדיל את הסכום ההלוואה. אלא שכדאי לזכור שכאשר פורשים את ההלוואה לשנים נוספות, אומנם התשלומים החודשיים קטנים, אך סך כל התשלומים עולה.

כדאי כמובן לתכנן מראש את המשכנתא שאתם מתכוונים לקחת, עם התייחסות לכל השינויים שעתידים להתרחש בחייכם. לוודא שההחזרים הכספיים שלכם יהיו עד כשליש מההכנסה הפנויה שלכם. וכאשר אתם מבקשים להוסיף לסכום המשכנתא במסגרת מיחזור משכנתא כדאי להקטין את אחוז המימון. דהיינו את אחוז ההלוואות שניתנו כנגד הנכס, ובכך להוזיל את ההלוואות שאתם מתכננים.

למה חשוב לבצע השוואת משכנתאות

לפני שאתם מחליטים על איזו משכנתא ללכת, חשוב לעשות קצת שופינג ולהשוות בין מספר הצעות. כן גם כאן ההשוואה חשובה בכדי לקבל את העסקה הטובה ביותר שכמובן בסופו של דבר תחסוך לכם כסף.

כדאי שתדעו כי למשכנתא קיימים משתנים רבים הקובעים את טיבה. מושגים כמו החזר התחלתי, החזר מקסימלי משוער, ריבית ממוצעת, משך חייה ועוד. לכן, מומלץ לשקול את סוג המשכנתא שאתם מעוניינים לקחת. השוואת משכנתאות תסייע לבחור את המשכנתא הנכונה ותמנע מכם לפול קורבן למוניפולציות שונות, שביניהן ניתן לדבר על העברה בין מסלולים של הלוואות קבועות למשתנות, אמצעי אשר מגדיל את הסיכון שתיקחו במשכנתא הזו, ושעלול לחשוף אתכם לתנודות השונות בשוק. כך גם הארכת מועדי ההלואה שאולי יקטין את ההחזר החודשי, אך יכבול אתכם לשנים נוספות .

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

משכנתאות לזוגות צעירים- מדוע משתלם לזוגות צעירים לקחת משכנתא?

אם אתם זוג צעיר המחפש לרכוש דירה הרי כשתגיעו לשלב רכישת הדירה אתם מגלים כי מדובר בתהליך מחושב מאוד שתלוי בלא מעט פרמטרים. בסופו של דבר תגלו כי מדובר בסכום ההלוואה גדול ביותר שאתם יכולים להתחייב אליו בימי חייכם, ולטווח הרחוק ביותר. כדי להתחיל בתהליך של קבלת משכנתאות לזוגות צעירים, לא מספיק איפוא להגיע אל סניף הבנק. אבל זהו בהחלט הצעד הראשוני שעליכם לעשות כדי לרכוש דירה משלכם. במיוחד בשבילכם הנה כמה עוד פרטים שיהיה עליכם להתייחס אליהם.

כמה עולה דירה חדשה?

בחישוב פשוט יאמרו לכם כי רכישת דירה בישראל עולה בממוצע כ-200 משכורות. יש בכך בהחלט אלמנט מרתיע בהתחשב בעובדה שכולנו מבינים כי מלבד תשלום המשכנתא נצטרך גם לשלם על לא מעט דברים נוספים בחיי היום יום שלנו. אם קיבלתם כאן רגליים קרות וחשבתם לוותר תנו לנו לשכנע אתכם שלמרות הקושי הזה, עדיין התהליך אפשרי וניתן לביצוע.

לפני שתפנו לרכוש דירה רצוי מאוד להיות מחושבים ולהבין מהי המטרה שלשמה אתם מעוניינים לרכוש את הדירה שלכם. רוב הזוגות הצעירים שמבקשים משכנתאות לזוגות צעירים מעוניינים לרכוש דירה למגורים. במקרה הזה כדאי לכם לבדוק אם הדירה שבחרתם בה עונה על צרכיכם. האם היא תואמת את המיקום שלה מבחינת מקומות העבודה שלכם, האם בסביבתה קיימים מוסדות חינוך שמתאימים לגילאי הילדים שלכם, או לילדיכם העתידיים וכדומה. לבסוף, אנו מגיעים כמובן לנושא התקציב, וההחלטה שלכם היא האם הדירה הזו אכן אפשרית עבורכם במסגרת התקציב שלכם.

משכנתאות לזוגות צעירים – למה זה משתלם

עליכם לזכור שגם אם יש לכם מימון עצמי משלכם, עדיין יכול להיות שיהיה כדאי לכם לקחת משכנתא. קחו בחשבון שזוהי דירתכם הראשונה והיחידה בשלב זה. לכן, רב הסיכוי שתוכלו לקבל עד 75% מימון מהבנק באמצעות משכנתא, כאשר שאר ה- 25% יגיעו מההון העצמי שלכם. כמובן שככל שיהיה לכם יותר הון עצמי כך שיעור המימון שתצטרכו מצד הבנק יהיה נמוך יותר, והדבר ישפיע מאוד על גובה הריבית שתצטרכו לשלם.

לאחר שמצאתם את הדירה המבוקשת ובדקתם אם היא עונה על הצרכים שלכם, ווידאתם את גובה ההון העצמי שעומד לרשותכם, ואתם יודעים בדיוק כמה משכנתא אתם צריכים לקחת. מומלץ מאוד לפנות לבנק. אבל לא רק לבנק אחד אלא נסו לבדוק ולהשוות מול מספר בנקים שונים את ההצעות שינתנו לכם. זיכרו שלקיחת משכנתא יכולה להעשות גם דרך בנק שאינכם לקוחותיו. בין הבנקים השונים קיימים בהחלט הבדלים משמעותיים במתן תנאים למשכנתא ומומלץ להתעכב על העניין ולבדוק אותו עד תום.

להחליט מהי המשכנתא המתאימה לכם

לאחר שכבר קיבלתם את כל ההצעות מהבנקים השונים, אתם יכולים לפנות לשלב קבלת ההחלטה, זו מתחלקת לשניים. החלק הראשון – עם איזה בנק אתם ממשיכים. והחלק השני, הוא גובה הסכום שעליו אתם מעוניינים להתמשכן.

לאחר קבלת אישור עקרוני מהבנק התקף לתקופה מצומצמת. מדובר באישור עקרוני אותו ניתן לקבל ממספר בנקים בד בבד, והוא אינו מחייב אתכם. האישור כולל את פרטי לוקחי המשכנתא, פרטים של הנכס, גובה ההלוואה וכן אורך הזמן שבו תינתן ההלוואה.

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

סוגי הבנקים למשכנתאות- פועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט ומה מייחד כל אחד

הלכנו לבדוק את סוגי הבנקים למשכנתאות– פועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט ומה מייחד אותם. הנה בקצרה הרשימה של כל הבנקים שיכולים להציע לכם משכנתא והסבר קצר לגבי כל אחד מהם.

בנק מזרחי טפחות

זהו בנק המשכנתאות הגדול ביותר בארץ שנתח השוק שלו מוערך בכ- 40% מהשוק. הבנק הזה, בשל גודלו היחסי שנובע משילוב היסטורי בין שני בנקים בעבר (טפחות והמזרחי), פונה אל קהל יעד רחב מאוד. למעשה כמעט לכל סוגי הלקוחות,גם אם אינם לקוחות ישירים של הבנק.

רמת הריביות שמוצגת ללקוחות יכול להיות שונה מלקוח ללקוח. במידה ופותחים חשבון בנק מקבלים הטבות מיוחדות. ניתן לפנות לבנק באמצעות הטלפון או אתר האינטרנט ואז יועצי המשכנתאות של הבנק ישובו אליכם.

בנק הפועלים למשכנתאות

כשמסתכלים על סוגי הבנקים למשכנתאות- פועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט ומה מייחד אותם, מוצאים כי אין בהכרח תיאום בין גודל הבנק לבין היכולות שלו בתחום המשכנתאות. הדוגמה הבולטת לכך היא העובדה כי בנק הפועלים שנחשב לבנק המוביל במשק, מהווה רק את הבנק השלישי בגודלו בתחום המשכנתאות. הסיבה לכך נעוצה ככל הנראה בעובדה שהבנק הזה מעדיף לתת ללקוחותיו הצעות, על פני לקוחות של בנקים אחרים, למרות שייתכן שינוי במגמה.

ואכן לקוחות בנק הפועלים זוכים לקבל ריביות נמוכות ואטרקטיביות, אולם גם לקוחות בנקים אחרים יכולים לנסות ולהצליח לקבל ריבית סבירות.

בנק לאומי למשכנתאות

זהו הבנק השני בגודלו בשוק המשכנתאות. כעת הוא נמצא בתוך הבנק הכללי, למרות שבעבר היה ממש נפרד ממנו עם הנהלה ומערך משלו. קהל היעד המועדף הוא זה המנהל את העו"ש שלו בבנק, אבל הוא בהחלט מאפשר קבלת משכנתאות גם ללקוחות שאינם לקוחות ישירים שלו.

לגבי הריבית, ברור שלקוחות הבנק זוכים לקבלת ריביות נמוכות, בעוד לקוחות של בנקים אחרים מקבלים ריביות בינוניות עד גבוהות. אולם פתיחת חשבון בבנק אינה מזכה בהטבה קונקרטית במשכנתא.

בנק דיסקונט למשכנתאות

בין סוגי הבנקים למשכנתאות- פועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט ומה מייחד אותם ניתן למצוא את הבנק הזה שהוא הרביעי בגודלו בשוק הזה . הוא יחסית קטן אך בעל פריסה ארצית רחבה, אם כי בתחום המשכתנאות הרבה פחות, מה שמשפיע על המקצועיות שלו ועל זמני התגובה. לפותחים חשבון בבנק יש הטבות וכן הריבית עבור לקוחות הבנק היא נמוכה יותר מזו שיקבלו לקוחות של בנקים אחרים.

הבנק הבינלאומי למשכנתאות

הבנק מתרכז בעיקר בלקוחות הבנק שלו ושל בנק "אוצר החייל". אלו יזכו להצעות טובות בתחום המשכנתא.

בנק אגוד משכנתאות

בנק המכוון ללקוחותיו בלבד מתוך רצון לשמר אותם. מאוד קשה לקבל שם אישור מהיר למשכנתא ומאוד קשה ללקוח מבחוץ לנהל מולם תהליך ארוך.

בנק ירושלים למשכנתאות

בנק מאוד ותיק אך מאוד נישתי שנתח השוק שלו הוא אפסי. ייחודיותו באישורן של משכנתאות מורכבות יחסית. לכן לקוחות כל הבנקים הניתקלים בבעיה לקבלת אישור בבנקים אחרים יקבלו כאן אישור ומשכנתא עם בריביות גבוהות יחסית. ללא קשר אם יש לכם חשבון בבנק או לא, רמת הריביות הגבוהה נובעת מהסיכון שקיים בעת אישור משכנתאות מורכבות.

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

סוגי ריביות במשכנתא- מהי הריבית המומלצת?

אתם רוכשים בית חדש, והחלטתם לפנות לבנק ולבקש משכנתא. אבל אז מתחיל מחול השדים הזה בו הגדרות שונות עפות לכם מעל הראש וממש מבלבלות אתכם כמו את רובנו. ריבית פריים, ריבית צמודה או תמהיל, לפעמים ממש נדמה שפקידי הבנק מדברים איתכם בשפה אחרת. אז לפני שאתם רצים לחפש במילון את ההגדרות, עשינו לכם קצת סדר בבלאגן ובדקנו עבורכם מהם סוגי ריביות במשכנתא – מה הריבית המומלצת.

ריבית פריים מהי?

בשפה הכאילו סינית-בנקאית שמדברים אליכם בה מופיע המינוח הזה לא מעט פעמים. אז מהי ריבית הפריים? ובכן, זוהי ריבית המשמשת כבסיס לתמחורן של עסקאות פיננסיות מסוגים שונים, בעיקר בתום ההלוואות והפקדונות. אבל, למרות שהריבית הזו נקבעת בפועל כנגזרת מהריבית של בנק ישראל, הרי שכל בנק קובע את הריבית שלו. כן קופסת ההפתעות הזו שנקראת ריבית הפריים יכולה אם כן להשתנות.

מהם הסיבות לשינוי מבנק לבנק? קודם כל התחרות כמובן, לאחר מכן עלויות התפעול של מערך ההלוואות של כל בנק. ולבסוף, מידת הסיכון והלימות ההון של הלקוח המבקש את ההלוואה. במילים אחרות, עד כמה אתם יכולים בעצם לשלם את ההלוואה הזו לדעת הבנק. אילו סוגי ריביות במשכנתא – מה הריבית המומלצת? הנה כמה מהעיקריות שבהן.

סוגי ריביות במשכנתא – מה הריבית המומלצת

אחד מהמסלולים הראשיים הוא של ריבית משתנה הצמודה לפריים. הריבית הזו נקבעת לפי שיעור ריבית הפריים של הבנק (כאן הכוונה גם לבנק ישראל ולריבית שלו פלוס 1.5% נוספים המשמשים כמרווח שלוקח הבנק שפניתם אליו). המסלול הזה הוא שיקלי ואינו צמוד למדד המחירים. לרוב גם לא נגבית עבור מסלול כזה עמלת פרעון מוקדמת. כך שאם תחליטו מחר לכסות את כל ההלוואה שלקחתם בבת אחת, לא יגבו מכם תשלום נוסף.

מסלול נוסף הוא זה של משכנתא בריבית קבועה. כאן הריבית תהיה תלויה בתקופת המשכנתא, וככל שהתקופה תהיה ארוכה יותר הריבית תהיה נמוכה יותר.

אפשרות אחרת היא לבחור בריבית משתנה צמודה לטווח ארוך. למה הכוונה? מדובר במשכנתא למשך 20 עד 25 שנה כאשר בכל חמש שנים תקבלו תחנת יציאה. המשמעות היא שתוכלו להעביר את המשכנתא הזו למסלול אחר אם תרצו בכך, בעת שתגיעו לתחנת היציאה.

יתרונות וחסרונות לכל מסלול

היתרון עבור ריבית משתנה הצמודה לפריים הוא שהקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ושאכן ניתן לסלק אותה בכל עת ללא תשלום כלשהו. אולם, הריבית יכולה להשתנות בכל חודש בהתאם להחלטות בנק ישראל, מה שמשפיע על גובה ההחזר החודשי.

עבור משכנתא בריבית קבועה, התשלום החודשי יהיה אמנם קבוע לכל התקופה, ואין הצמדה למדד, מה שאומר שאם הריבית במשק תעלה הרי שההלוואה שלכם לא תושפע מכך. אלא שלרוב מדובר בריבית התחלתית גבוהה יחסית ללא תחנות יציאה ופריעה מוקדמת מלווה בתשלום, וירידת הריבית במשק לא תשפיע על גובה ההחזר.

עבור ריבית משתנה צמודה לטווח ארוך תקבלו ריבית התחלתית נמוכה יחסית עם אפשרויות יציאה לאורך השנים. אולם ריבית הקרן תהיה צמודה למדד, ובגלל השוני בין הבנקים השונים יהיה קשה לחזות את גובה הריבית לאורך זמן.

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

הסכנה בלקיחת משכנתאות באופן בלתי מבוקר

כמו לא מעט זוגות צעירים בישראל גם אתם בוודאי חולמים לרכוש דירה. אין ספק כי זוהי ההחלטה החשובה ביותר שתעשו בחייכם, ולרוב כדי לבצע אותה תצטרכו משכנתא על מנת לממן אותה. כלומר, מדובר בהתחייבות כלכלית אולי הכי משמעותית שתקחו במהלך חייכם. מעבר לעולם מושגים שלם שעשוי להיפרש בפניכם, יש גם לא מעט מהמורות בדרך, וגם סכנות. הנה רשימה קצרה המפרטת איזו סכנה בלקיחת משכנתאות אתם עתידים לפגוש בדרך.

אי ידיעה – סכנה מוחשית

כאמור, מדובר בעולם מושגים רחב מאוד שנפתח בפניכם עם לקיחתה של המשכנתא. אם אינכם עוסקים בתחום ואין לכם נגיעה רבה מדי אליו הרי שהפעמים בהם תיתקלו במונחים אלו תהיה חד פעמית עבורכם. המשמעות היא שאין לכם את הידע הדרוש כדי לדעת אם אכן לקחתם את ההלוואה הנכונה והמתאימה עבורכם. התוצאה יכולה לבוא לידי ביטוי בתשלום ריבית מיותרת, גבוהה במיוחד, שבסופו של דבר תתבטא בתשלום של עשרות ומאות אלפי שקלים, ועד למצב של אובדן הנכס לטובתו של הבנק.

איך תתמודדו עם סכנה בלקיחת משכנתאות זו אתם שואלים, ובכן השתדלו לרכוש ידע כדי להבין על מה מדובר, ומומלץ להשתמש בשירותי ייעוץ משכנתא פרטיים שיסייעו לכם לצאת מהסבך.

סכנה בלקיחת משכנתאות – עליה בהחזר החודשי של המשכנתא ל-30 שנה

רבים מאיתנו מרגישים בנוח לקחת משכנתא ולפרוס אותה ל-30 השנים הקרובות. לכאורה, הסדר נוח שמאפשר לכם למתוח את השמיכה עוד קצת. אבל מה יקרה אם ההחזר החודשי שלכם יעלה בעשרות אחוזים מצד אחד, וההכנסה החודשית שלכם תקטן מצד שני? במצב הזה לא תוכלו לפרוש את המשכנתא לשנים נוספות ולהביא להקטנת ההחזר החודשי שלכם.

הפתרון המוצע במצבים אלו הוא לדאוג לחסכון שישתווה לשלושה עד שישה החזרים חודשיים כך שתוכלו להתמודד עם הבעיה על כל צרה שלא תבוא.

שימוש במסלולי ריבית

סכנה בלקיחת משכנתאות נוספת נמצאת במסלולים השונים המוצעים על ידי הבנקים. במסלול הפריים הטומן בחובו יתרונות רבים ניתן למצוא גם לא מעט סכנות. לדוגמה, עליה של אחוז בריבית הפריים תגרום להעלאת ההחזר החודשי שלכם בכ- 10%.

לכן לפני שאתם לוקחים את המסלול הזה בידקו מה יקרה להחזר החודשי שלכם במידה וריבית הפריים אכן תעלה בכמה אחוזים. כך תוכלו להבין מתי עשויה להתפתח בעיה ביכולת ההחזר שלכם. במידה ותפגע יכולת ההחזר שלכם שיקלו לבחון אפשרות למיחזור המשכנתא על ידי בניית תמהיל עם פחות סיכונים עבורכם.

מסלול אחר הוא של ריבית המשתנה בכל חמש שנים. ההמלצה היא בדרך כלל להשתמש במסלול כזה כאשר אתם מעוניינים לסלק את ההלוואה שלכם במהלך חמשת השנים הללו , או בתחנת היציאה. לחילופין, מומלץ לפנות לאפשרות הזו כאשר הריביות במשק גבוהות ואתם צופים סיכוי סביר שבמהלך חמשת השנים הקרובות הן תרדנה, או לחילופין כאשר אתם מעוניינים בהחזר חודשי נמוך למשך התקופה הראשונה של ההלוואה שלכם.

הסכנה האפשרית היא שכאשר מגיעה תחנת היציאה, הריבית מתעדכנת ויכולה לעלות בצורה משמעותית, וההחזר החודשי עשוי לעלות. בידקו היטב אם כן מה יקרה להחזר החודשי שלכם עם עידכון הריבית, ובנו תמהיל הלוואה חדש.

קרא עוד
פורסם בתאריך: יוני 12th, 2021, בקטגורית: כללי על ידי

בנקים למשכנתאות – איך לבחור את הבנק המתאים לי ?

אם הנכם מתעניינים בבנקים למשכנתאות, סימן שאתם בדרך לקניית דירה או שאתם חושבים בכיוון, מאחר וכיום אין כמעט מי שיכול להרשות לעצמו לרכוש דירה ללא לקיחת משכנתא.

אחת ההחלטות שצריך לקבל היא באיזה בנק לקחת את המשכנתא, שברוב המקרים היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתיקחו במהלך חייכם.

בין אם זו משכנתא עבור דירה ראשונה או עבור דירה שנייה או שלישית, המאמר הזה יעזור לכם להבין מהם הצעדים שצריך לעשות כשבוחרים את הבנק שממנו תיקחו את המשכנתא שלכם.

איך בוחרים בין הבנקים ?

כמעט כל הבנקים בישראל עוסקים במתן משכנתאות, מהבנקים הגדולים כמו בנק לאומי למשכנתאות, בנק הפועלים למשכנתאות , דרך הבנקים הבינוניים כמו מזרחי טפחות, הבנק בינלאומי ובנק דיסקונט ועד הבנקים הקטנים כמו בנק איגוד ובנק ירושלים.

לפני שאתם ניגשים לבנק, מומלץ לשבת ולקרוא קצת חומר על משכנתאות וריביות כדי לגבש לעצמכם החלטה לגבי המסלולים השונים שמתאימים לכם, הריבית שמתאימה לכם ולמשכורת הקיימת והעתידית שלכם, שינויים משפחתיים שאתם צופים בעתיד וכדומה.

הכינו את כל המסמכים הדרושים מראש, כדי להראות שאתם רציניים ומבינים עניין כדי שהבנק יתייחס אליכם בהתאם.

לאחר שאספתם את כל המידע והמסמכים, הגיע הזמן לבחור בנק.

כמו בכל החלטה שאתם מבצעים שמערבת הוצאה של כסף, גם כאן מומלץ מאוד להשוות בין הבנקים. כדאי לבדוק כמה שיותר בנקים, או לפחות שלושה.

דרך מצויינת לבצע סינון ראשוני בין הבנקים היא לפנות ולבקש אישור עקרוני לקבלת ההלוואה. בנק שלא רוצה או לא יכול לתת לכם אישור כזה יורד מהרשימה ואין טעם לגשת אליו לקבלת הצעה למשכנתא.

 מאחר ורוב הבנקים מציעים את אותם מסלולים לאותם מספר שנים, מה שמשתנה הוא גובה וסוג הריבית (קבועה, משתנה, צמודה וכו'). הריבית היא הגורם העיקרי בהלוואה שמשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם וכדאי להתייחס אליה ברצינות. הבדל של עשירית האחוז יכול לחסוך לכם מאות ואפילו אלפי שקלים בהחזרי החודשיים. הריבית יכולה להיות שונה בין הבנקים למשכנתאות ואפילו בין סניפים של אותו בנק. אל תתביישו לבקש מהפקיד שמולכם להציע את הריבית הטובה ביותר שהבנק יכול לתת לכם במסלולים השונים ואל תקבלו את ההצעה כסופית, זוהי רק תחילתו של משא ומתן על הריבית.

המטרה של קבלת מספר הצעות היא, בין היתר, כדי שתוכלו לבקש מהפקיד בבנק להשוות את הצעת הריבית שלו לריבית הטובה ביותר שקיבלתם מבנק אחר. אין צורך לציין את שם הבנק האחר.

לידיעתכם, למנהל הסניף יש יכולת וסמכות לאשר הטבה בריבית.

אל תוותרו על בדיקה גם בבנק שבו אתם מנהלים את החשבון. ייתכן והעובדה שאתם לקוחות טובים תעזור לכם לקבל הטבה משמעותית בריבית על מנת לשמור אתכם כלקוחות.

את כל ההצעות שאתם מקבלים, בקשו לקבל מפורטות ככל האפשר ובכתב ואחר כך שבו בבית והשוו ביניהן על פי מה שקבעתם שנכון לכם. קחו בחשבון שלכל הצעה יש תוקף שלאחריו התנאים שקיבלתם יכולים להשתנות.

הבנק שבו תבחרו צריך להיות זה שנותן לכם את הריביות הטובות ביותר במסלולים שהחלטתם שמתאימים לכם ומאפשר לכם את הגמישות הרבה ביותר בביצוע שינויים במהלך חיי ההלוואה, כמו שינוי מסלולים, פירעון מוקדם או מחזור.

טיפ לסיום

למרות שהמטרה שלכם היא להיות כמה שפחות במגע עם הבנק במהלך חיי המשכנתא, כדאי לתת דגש גם ליחס האנושי שאתם מקבלים מהבנק.כי לרגע שתצטרכו, כדאי שיהיה מישהו בצד השני שנעים לכם לדבר איתו.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

יועץ משכנתא – חסכון או בזבוז של כסף ?

תלוי.

תלוי אם זו משכנתא ראשונה או שנייה שלכם כך שיש לכם ניסיון כלשהו, מה התקציב שלכם לקניית הדירה כולל כל העלויות מסביב, כמה זמן יש לכם להשקיע בנושא ועוד.

היתרון הראשון ברור – יועץ משכנתא מכיר את תנאי השוק. לרוב יש לו גם קשרים בבנקים השונים כך שהוא יכול לעזור לכם לקבל הטבות בריבית או עמלות מופחתות. כל הטבה בריבית, אפילו הקטנה ביותר, יכולה לחסוך לכם עד אלפי שקלים בהחזרי הריבית החודשיים. גם בעלויות המופחתות אין לזלזל, למרות שהן לרוב משולמות בפעם אחת, מאחר והכסף שנחסך יכול לעזור לכם בקניית רהיטים לדירה, לדוגמא.

מצד שני, בגלל התחרות הקשה בשוק המשכנתאות, אתם יכולים להשיג תנאים טובים בבנקים בעצמכם, על ידי השוואת הצעות למשכנתאות  והפעלת לחץ. זה כמובן דורש מכם להקדיש זמן לפגישות עם מספר בנקים.

יתרון נוסף שיש ליועץ משכנתאות הוא היכולת שלו לעשות לכם סדר בכל המונחים הקשורים למשכנתאות ולעזור לכם להרכיב את תמהיל המשכנתא המתאים לכם ביותר.

מצד שני, כמות המידע שקיימת כיום ברשת היא כזו שמאפשרת לכם ללמוד את הנושא בעצמכם בצורה ברורה ויעילה, אם יש לכם את הזמן והמוטיבציה.

בכל הקשור להשגת והגשת הטפסים הדרושים, יועץ משכנתא יכול לחסוך לכם כאב ראש וטרטורים, מאחר וכל הניירת והבירוקרטיה הם חלק מתפקידו כיועץ.

מצד שני, תהליך מציאת יועץ המשכנתא הנכון עבורכם מתוך אלפי יועצי המשכנתא הקיימים בשוק דורש זמן והעלויות הגבוהות בדרך כלל הנלוות ללקיחת יועץ משכנתא עלולות להכביד על תקציב הדירה שלכם.

נשאר רק להחליט האם שווה לכם לקחת יועץ משכנתא או אולי כדאי לעשות את זה לבד.

מה דעתכם ?

 

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

מחזור משכנתא –מהלך משתלם או לא?

קיבלתם העלאה משמעותית במשכורת, נפתח לכם חסכון, או נפלה עליכם ירושה גדולה ואתם ישר חושבים על מחזור המשכנתא שיש לכם על הבית.

עצרו !   בואו נחשוב רגע אם זה משתלם.

נכון שבשנתיים האחרונות ריבית בנק ישראל, הבסיס של ריבית הפריים של הבנקים, ירדה לשפל של 0.1 אחוזים, מה שעשוי להוזיל משמעותית את ריביות המשכנתא. ונכון שהוזלת ריבית היא לרוב הסיבה המרכזית למחזור משכנתא.

אבל, ישנם שני גורמים נוספים שצריך לקחת בחשבון לפני שממחזרים.

קודם כל, מועד סיום ההלוואה שלכם. אם המשכנתא שלכם עומדת להסתיים בקרוב, או שכבר שילמתם את רוב החזרי הריבית החודשיים, לא בטוח שמחזור משכנתא הוא הצעד הנכון עבורכם.

לעומת זאת, אם יש לכם עוד חמש עשרה שנים לסיום המשכנתא, לדוגמא, סביר להניח שמיחזור המשכנתא ישתלם לכם. אבל, גם במקרה זה צריך לבדוק היטב לפני שאתם ממחזרים, כיון שאם הריבית שלכם כבר נמוכה ייתכן והסכום שתחסכו בהחזרים החודשיים מהוזלה נוספת של הריבית הוא נמוך מסכום העמלות והקנסות האפשריים שתצטרכו לשלם בגין המיחזור.

כמובן שאם החלטתם למחזר משכנתא בבנק אחר, לא זה שבו לקחתם את ההלוואה, צריך לקחת בחשבון גם עלויות נוספות כגון עלות פתיחת תיק, עלות שמאי, אגרה בגין ביטול המשכנתא הקיימת ועמלת פירעון מוקדם ועוד.

פרט נוסף שכדאי לא לשכוח הוא להתאים את גובה ביטוחי החיים והנכס לסכום של יתרת המשכנתא, במיוחד במקרה של פירעון מוקדם.

לסיכום,

בין אם החלטתם היום למחזר את המשכנתא ובין אם לא, מומלץ לבדוק שוב בעוד כמה שנים אם התנאים השתנו לטובתכם.

ואולי בעצם עדיף להשקיע את כספי החיסכון או הירושה בדירה נוספת, לילדים ?

 

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

כיצד לבחור יועץ למשכנתאות?

בעקבות העלייה במחירי הדיור בעשור האחרון התפתח לו ענף חדש מסוגו, בדומה לייעוץ פיננסי, יועץ משכנתאות. עקב עליית מחירי הדיור נוצר מצב בו זוגות צעירים ובכלל אנשים אשר רוצים להגיע ליעד המיוחל והנכסף עוד מימי קדם, בית, מחפשים דרכים לחסוך כל שקל בדרך ליעד זה.

   עולם המשכנתאות בארצנו גדול מגוון ומלא במושגים אשר לא ברורים לכל חושקי המשכנתא. בעשור האחרון התפתחת לו ענף חדש העוסק בייעוץ למשכנתאות, ענף זה עדיין בחיתוליו המונה בין 100 ל-1000 יועצים. הסכום אינו מדויק עקב חוסר פיקוח ורגולציה בענף, מצב הגורם לבעיות רבות ודרכים יצירתיות מצד הבנק והיועצים לנצלו.

   כאמור כאשר זוג חפצים בבניית בית בישראל סביר להניח שלא תהיה באפשרותם לרכוש דירה ללא משכנתא, לכן הם יתחילו בבירורים לגבי משכנתאות בכל הבנקים ויתייעצו עם מכריהם הוריהם ובמקרים מסוימים ( כ-16%) יעזרו ביועץ משכנתא. יועץ המשכנתא יוכל להיות קצין אשראי כלשהו מבנק גדול דרך שכיר בחברת ייעוץ למשכנתאות ועד לאדם שלקח משכנתא או שתיים בעבר והחליט שהוא מספיק מבין בכדי לייעץ וכך יוכל להשלים הכנסתו. קיימות כמה חברות גדולות לייעוץ משכנתאות אשר מעבירות קורסים לייעוץ משכנתאות של כ 30 שעות ובסופם מעין בחינת יועץ, יש לציין שקורסים אלו תקפים רק לאותה החברה.

   בהעדר פיקוח ורגולציה על תחום ייעוץ המשכנתאות נוצר שוק פרוץ ופתוח שבוא כל אחד יכול להגדיר עצמו כיועץ בתחום, כאן נכנסים הבנקים לתמונה ומנסים לעשות סדר, הבנקים מפיצים מעיין "רשימות שחורות" לכל פקידיהם, ברשימות שחורות אלו ישנם יועצי משכנתאות אשר עברם הוא אי עמידת תשלומים של לקוחותיהם, כפועל יוצא מייעוץ כושל,יועצים אשר לקחו הצעות למשכנתא מכמה וכמה סניפים של אותו הבנק (דבר היוצר תחרות בין הבנק לעצמו ולא יעיל בכלל לתועלת הבנק), יועצים אשר פונים באופן שיטתי לאותו הבנק ואפילו לאותו הפקיד,ועוד שאר יועצים אשר מסתמן שאינם רוצים בטובת הלקוח אלא רק לגרוף קופון על גבו (לדברי הבנק) יש לציין שהבנק טוען שהרשימה איננה כל כך גדולה, כ-5% מכלל יועצי המשכנתאות נמצאים בה.

   ייעוץ יעלה החל מ- 1000 ש"ח לייעוץ ויכול להגיע לעשרות אלפים ש"ח תלוי בלקוח, באמידותו ובמסלול הייעוץ אשר לקח, קיימים כמה מסלולים לייעוץ-

1)   ייעוץ טלפוני ראשוני בלבד המסביר לך את המצב בשוק ושופך אור על כמה מושגים בעולם המשכנתאות.

2)   פגישת ייעוץ ובה תקבל הסבר על מבנה המשכנתא ומשם תפנה אל בנק עצמאית.

3)   יועץ אשר מלווה אותך לאורך כל הדרך כולל הבירורים הנדרשים וההתמקחות עם הבנקים עד לחתימה מול הבנק.

   לסיכום, ייעוץ למשכנתאות הוא ענף משגשג בימים אלו ולא בכדי, לקיחת ייעוץ היא דבר מועיל ומבורך בכל צעד בחיים, כדאי לבדוק כמה בתי יועצי משכנתאות ולברר את הרזומה עליהם ככל שניתן, לא לקפוץ על ההצעה הזולה ביותר (הזול עולה יקר).

קרא עוד

פורסם בתאריך: מאי 4th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי