אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



כיצד לבחור יועץ למשכנתאות?

בעקבות העלייה במחירי הדיור בעשור האחרון התפתח לו ענף חדש מסוגו, בדומה לייעוץ פיננסי, יועץ משכנתאות. עקב עליית מחירי הדיור נוצר מצב בו זוגות צעירים ובכלל אנשים אשר רוצים להגיע ליעד המיוחל והנכסף עוד מימי קדם, בית, מחפשים דרכים לחסוך כל שקל בדרך ליעד זה.

   עולם המשכנתאות בארצנו גדול מגוון ומלא במושגים אשר לא ברורים לכל חושקי המשכנתא. בעשור האחרון התפתחת לו ענף חדש העוסק בייעוץ למשכנתאות, ענף זה עדיין בחיתוליו המונה בין 100 ל-1000 יועצים. הסכום אינו מדויק עקב חוסר פיקוח ורגולציה בענף, מצב הגורם לבעיות רבות ודרכים יצירתיות מצד הבנק והיועצים לנצלו.

   כאמור כאשר זוג חפצים בבניית בית בישראל סביר להניח שלא תהיה באפשרותם לרכוש דירה ללא משכנתא, לכן הם יתחילו בבירורים לגבי משכנתאות בכל הבנקים ויתייעצו עם מכריהם הוריהם ובמקרים מסוימים ( כ-16%) יעזרו ביועץ משכנתא. יועץ המשכנתא יוכל להיות קצין אשראי כלשהו מבנק גדול דרך שכיר בחברת ייעוץ למשכנתאות ועד לאדם שלקח משכנתא או שתיים בעבר והחליט שהוא מספיק מבין בכדי לייעץ וכך יוכל להשלים הכנסתו. קיימות כמה חברות גדולות לייעוץ משכנתאות אשר מעבירות קורסים לייעוץ משכנתאות של כ 30 שעות ובסופם מעין בחינת יועץ, יש לציין שקורסים אלו תקפים רק לאותה החברה.

   בהעדר פיקוח ורגולציה על תחום ייעוץ המשכנתאות נוצר שוק פרוץ ופתוח שבוא כל אחד יכול להגדיר עצמו כיועץ בתחום, כאן נכנסים הבנקים לתמונה ומנסים לעשות סדר, הבנקים מפיצים מעיין "רשימות שחורות" לכל פקידיהם, ברשימות שחורות אלו ישנם יועצי משכנתאות אשר עברם הוא אי עמידת תשלומים של לקוחותיהם, כפועל יוצא מייעוץ כושל,יועצים אשר לקחו הצעות למשכנתא מכמה וכמה סניפים של אותו הבנק (דבר היוצר תחרות בין הבנק לעצמו ולא יעיל בכלל לתועלת הבנק), יועצים אשר פונים באופן שיטתי לאותו הבנק ואפילו לאותו הפקיד,ועוד שאר יועצים אשר מסתמן שאינם רוצים בטובת הלקוח אלא רק לגרוף קופון על גבו (לדברי הבנק) יש לציין שהבנק טוען שהרשימה איננה כל כך גדולה, כ-5% מכלל יועצי המשכנתאות נמצאים בה.

   ייעוץ יעלה החל מ- 1000 ש"ח לייעוץ ויכול להגיע לעשרות אלפים ש"ח תלוי בלקוח, באמידותו ובמסלול הייעוץ אשר לקח, קיימים כמה מסלולים לייעוץ-

1)   ייעוץ טלפוני ראשוני בלבד המסביר לך את המצב בשוק ושופך אור על כמה מושגים בעולם המשכנתאות.

2)   פגישת ייעוץ ובה תקבל הסבר על מבנה המשכנתא ומשם תפנה אל בנק עצמאית.

3)   יועץ אשר מלווה אותך לאורך כל הדרך כולל הבירורים הנדרשים וההתמקחות עם הבנקים עד לחתימה מול הבנק.

   לסיכום, ייעוץ למשכנתאות הוא ענף משגשג בימים אלו ולא בכדי, לקיחת ייעוץ היא דבר מועיל ומבורך בכל צעד בחיים, כדאי לבדוק כמה בתי יועצי משכנתאות ולברר את הרזומה עליהם ככל שניתן, לא לקפוץ על ההצעה הזולה ביותר (הזול עולה יקר).

קרא עוד

פורסם בתאריך: מאי 4th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

קבלת החלטה על מחזור משכנתא

   כאשר לקחנו משכנתא, לפני שנה, שנתיים עשור או שתיים. סביר להניח שמצבנו כיום הוא לא אותו דבר,לטוב ולרע. נולדו עוד ילדים, ההוצאות גדלו, או שההכנסות גדלו בצורה ניכרת, או שקיבלנו ירושה גדולה, או שסתם אנו יכולים לעלות את גודל המשכנתא עקב תכנון לא נכון מלכתחילה. במקרים אלו כדאי לנו לשקול מחזור משכנתא.

   כאמור חיינו מלאי שינויים וצרכים וכך גם חשבוננו, לכן אל תהססו לשקול מחדש את תנאי המשכנתא ולמחזרה.

   במדינה בה נגזרות עלינו גזרות חדשות לבקרים, תשלומי המשכנתא הופכים להוצאה בעייתית, סכומים אשר שילמנו לפני שנה כיום יהוו מכשול כביר על מסלול חיינו. רמת הריבית המשתנה ריבוי מסלולי משכנתאות, תחרות הולכת וגוברת בין הבנקים, משוואות אלו יוצרות לנו, בעלי המשכנתאות יכולת לחסוך המון כסף בעזרת מחזור המשכנתא.

   כל בעל משכנתא צריך לבדוק את תנאי המשכנתא שלו ולמצוא כי לקח על עצמו את התנאים הנכונים והמתאימים לו, הסלוגן (הנכון יש להגיד) של הבנק הלאומי למשכנתאות אומר: "משכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים". על ידי תכנון וניהול נכון של המשכנתא נוכל לחסוך אלפי ומאות אלפי שקלים. נבדוק כל הזמן את הריביות ועלויות ההצמדה במשכנתא שלנו והאם כדאי לנו להמשיכה בתנאים אלו.

   חשוב לדעת כי הבנק מבחינתו לא יחתור למחזור משכנתא ואפילו לא ייעץ לנו על כך וסיבותיו עימו. לכן נתאים את המשכנתא שלנו לתנאי השוק הנוכחיים ובהתאם לייכולתנו.

   להלן כמה תנאים לקבלת החלטה על מחזור

-נבדוק אם הריבית ירדה מזמן לקיחת המשכנתא, ואם כן קיים מצב שבו תנאי השוק נוחים יותר כיום ונבחן את אופציית המחזור.

-נבדוק את הכנסותיינו כיום בהשוואה לתקופת לקיחת המשכנתא. במידה והשינוי ניכר , הכנסה גדולה יותר או קטנה יותר, נשקול ברצינות מחזור.

   חשוב לציין כי לקיחת משכנתא מבנק מסויים איננה חתונה קתולית, ואנו יכולים לעבור לאיזה בנק שנרצה, לכן אם הגענו למסקנה שאנו צריכים מחזור למשכנתא נבדוק תנאי משכנתא בכל הבנקים ונבצע סקר שוק כולל ומקיף.

   יש לקחת בחשבון שייתכן ותהיינה עוד הוצאות הכרוכות במחזור כגון: עלויות שמאי, אגרות טאבו, פתיחת תיק, נוטריון וכו'.

   לסיכום קיימות כמה סיסמאות לגבי מחזור המשכנתא אל נא תשכחו שכל מקרה לגופו, וכל משכנתא רק בעליה יכול לדעת אם מתאימה לו או שלא, לכן תירוצים כמו "כל הריבית שולמה" לא תמיד תופסים היות שלקחתם את המשכנתא בתקופה מסויימת ושוק בינתיים התקדם והשתנה, או "אם תמחזרו תספגו קנס גבוה מאוד" אל נא תסתנוורו עצות כאלו אמורות להדליק נורה אדומה בעיקר אם באו מפיו של פקיד למשכנתאות מהבנק בו אתם לקוחות, כנראה שתנאי המשכנתא מתאימים לבנק והרבה פחות לכם, יש לשקול מחזור המשכנתא אף על פי הקנסות, תוך שיקלולם כמובן.

קרא עוד
פורסם בתאריך: מאי 4th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

המשכנתא שחסכה לי

משכנתא תמיד הייתה אחד מהדברים המסובכים האלו שההתעסקות בו מתישה ומעדיפים לסיים איתה כמה שיותר מהר. מעט אנשים יחלקו על הטענה כי התעסקות עם המשכנתא יכולה להיות כאב ראש לא קטן. ועדיין, מדובר לרוב בסכומי כסף גדולים, שיכולים לדון את התא המשפחתי הממוצע לחודש נוח מבחינה פיננסית או לחודש שנסגר בקושי והוא דחוק מאוד מבחינת ההוצאות לעומת ההכנסות. מתברר שלעתים, ההחלטה הטובה ביותר שניתן לקבל בנוגע למשכנתא, היא דווקא לקחת אותה מחדש. לא כמשכנתא שנייה, אלא כמחזור שלה.

מה המשמעות של מחזור המשכנתא שלי?

מחזור משכנתא מאפשר למעשה לסלק את המשכנתא הנוכחית, עם התנאים החלים עליה, הריבית שנקבעה לה, האורך שנותר לה וכל שאר הפרמטרים עליהם חתמתם לפני כמה שנים, כשקניתם את הנכס. במקומה, תקחו אחת חדשה, עם תנאים חדשים, אולי אפילו מבנק אחר. כמובן שהשאיפה היא לקבל תנאים טובים יותר ולהקל על הנטל הכלכלי. מחזור נכון של המשכנתא יכול, אם כך, להניב במרוצת השנים חיסכון עצום של עשרות אלפי שקלים ויותר, על ידי התאמה נכונה של תנאיה ליכולותיכם וצרכיכם באותו הרגע.

למה לי למחזר את המשכנתא?

היתרון הראשון והבולט ביותר של מחזור משכנתא  הוא כמובן פוטנציאל החיסכון. מומלץ מדי כמה שנים לבדוק את הריבית שמציעים בנקים שונים על משכנתא דומה לשלכם, ולהשוות אותה לסכום אותו אתם משלמים היום. חשוב גם לעמוד על היכולת הפיננסית שלכם בימים אלו לעומת היכולת שהייתה לכם בתקופה בה לקחתם את המשכנתא לראשונה. אם אתם שוקלים למחזר את המשכנתא שלכם, כדאי שתנסו גם ליצור מעין תחזית מדוייקת ככל הניתן של היכולות הכלכליות בשנים הקרובות כדי להחליט מה מתאים לכם ביותר.

איך עושים את זה בכלל?

אם החלטתם שמחזור המשכנתא יניב לכם רווח, עליכם ראשית לפנות לבנק ממנו לקחתם את ההלוואה ולבקש ממנו הצעה חדשה שתתאים למצב שלכם כיום. לצד זאת, יש לפנות למספר בנקים אחרים ולבקש הצעות דומות. אחרי שהחלטתם על ההצעה המשתלמת ביותר, הבנק שהציע אותה יוכל לעזור לכם בהיפטרות מהמשכנתא הקיימת ומעבר לזו החדשה.

אז למה אף פעם לא שמעתי על זה קודם?

בוודאי שאלתם את עצמכם למה הבנק שלכם לא מציע לכם את האפשרות הזו, למחזר את המשכנתא ולהתאים אותה לצרכים הנוכחיים שלכם. ובכן, מתוך חשש שתמצאו תכנית טובה יותר בבנק אחר, בנקים רבים מעדיפים לשמור על היכולת הזו בשקט. כדאי גם שתדעו שלרוב, כשתתעמתו עם הבנק אם תרצו למחזר את המשכנתא, יאמרו לכם שעדיף להישאר עם התכנית הנוכחית. בין אם בגלל קנס יציאה שעשוי להפוך את העניין ללא רווחי או סיבה אחרת. הדבר עשוי להיות נכון, אבל כדאי לבדוק בעצמכם ולא להאמין לבנק בעיניים עצומות.

איפה האותיות הקטנות?

לפני שאתם חותמים על משכנתא בתנאים חדשים בבנק אחר, כדאי לוודא איך ייראה התהליך עצמו מול הבנק. לרוב, יש צורך בשמאי שיעריך מחדש את שווי הנכס, תשלום אגרות למיניהן ושימוש בשירותים נוספים שמן הסתם, יעלו עוד כסף. חשוב לקחת את כל אלו בחשבון, ורק אם החישוב הסופי מראה על חיסכון – למחזר את המשכנתא.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 28th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

קבלו עצה על יועצי משכנתא

בדרך כלל, לפני הוצאות גדולות כמו קניית רכב או חופשה גדול בחו"ל, אנחנו מתייעצים, משווים ובודקים מול מי שרק מוכן לעזור. כשאנחנו לוקחים משכנתא, לעומת זאת, משום מה אנשים רבים פשוט לוקחים את מה שהבנק בו הם נמצאים מציע מבלי לחשוב יותר מדי. אולי התחום נראה מבלבל ומרתיע כל-כך עד שרוב האנשים מוכנים פשוט לקחת את ההצעה הראשונה שניתנת להם ולהתרחק מהנושא עד כמה שניתן. בשנים האחרונות ניתן לראות שינוי תפיסתי בנושא המשכנתאות, מה שיצר מקצוע חדש יחסית: יועץ משכנתאות.

ועכשיו בעברית, בבקשה

גם אם לקחתם יוזמה והשוויתם בין ההצעות השונות של הבנקים בנוגע למשכנתא, יכול להיות (ואפילו סביר להניח) שתתקשו להבין מה כל הצעה מפרטת ואיזו מהן נכונה ביותר עבורכם. תפקידו של היועץ הוא לקחת את כל הנתונים, שכתובים לרוב בשפה פיננסית ומשפטית, לפשט אותם עבורכם ולהבין מכם מהם הצרכים והיכולות שלכם. כך, הוא אמור לעזור לכם בבחירת התכנית הנכונה ביותר לכם, מה שיכול לחסוך לאורך תקופת המשכנתא הממושכת סכומים גדולים מאוד של כסף, לפעמים אפילו עשרות אלפי שקלים ויותר.

חברה משפחתית או חברה ענקית?

ישנם שני סוגים של יועצי משכנתאות. הראשון הוא היועץ הפרטי. היועץ הפרטי הוא יועץ שעבד בעבר עבור בנק או גוף המתעסק במשכנתאות, או אדם פרטי שלקח קורס בתחום וכעת מייעץ לאחרים. הסוג השני הוא יועץ מטעם בנק או חברה גדולה. לכל אחד מאלו יתרונות וחסרונות. בעוד היועץ הפרטי מציע יחס אישי יותר וכמות לקוחות קטנה יותר, הידע שלו עשוי להיות פחות אמין והוא יכול להיות פחות מנוסה. העלות שלו גם עשויה להיות גבוהה יותר. יועץ מטעם חברה יכול להיות זול ומקצועי יותר על חשבון יחס פחות אישי.

אין חכם כבעל נסיון

מובן שבחירה נכונה היא לא פשוטה. יועץ משכנתאות יכול להיות לעזר גדול אם יתברר כבחירה הנכונה. כאן אין תשובה נכונה מלבד להתייעץ עם בעלי ניסיון, להיפגש עם מספר יועצים, פרטיים ומטעם גופים שונים, ולהחליט באופן אישי. חשוב שתרגישו שמבינים את הצרכים שלכם ושייעשה מאמץ מצד היועץ למצוא תכנית שתתאים לכם ותהיה רווחית עבורכם, ולא יקרה מצב בו תהיו עוד לקוח שתכליתו ליצור רווחים עבורו. השוו בין המחירים שדורשים היועצים השונים ולכו עם תחושת הבטן ועם עצות שתקבלו מחברים או קרובים.

צוללים לתוך החומר

כדאי גם, בטרם מתחילים בכלל לחפש יועץ משכנתאות, לנסות ולעשות את עבודתו במקומו. קחו את הזמן וקראו על הנושא, נסו להבין בו ככל הניתן. אחרי הכל, המידע קיים והוא זמין לכולם, יש רק צורך במעט מאמץ כדי להבין אותו לחלוטין. נסו להבין בצורה הטובה ביותר את היכולות הכלכליות שלכם כרגע ובשנים הקרובות וקחו בחשבון שינויים גדולים כמו הגדלת המשפחה או רכישות גדולות. אחרי שתהיה בידיכם כמות גדולה של מידע, תוכלו לדבר עם היועצים השונים בגובה העיניים, ולקבל החלטה מושכלת ולא פזיזה.

הארנק הוא המחליט

בשורה התחתונה מדובר על חסכון. זהו הקו המנחה וחשוב שלא לשכוח ממנו. אם תבחרו להיעזר ביועץ, זכרו שגם הוא דורש משכורת. קחו בחשבון כמה שיותר משתנים כדי לקבל החלטה שתצא רווחית עבורכם.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 28th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

משכנתא לזכאים

משכנתא לזכאים

רכישת דירה היא ללא ספק אחד הרגעים המאושרים בחיי כל אחד ואחת מאיתנו. הדרך לדירה בישראל עוברת ברוב המקרים בנטילת משכנתא מהבנקים למשכנתאות הפועלים בארץ. שוק המשכנתאות בארץ כולל מגוון סוגי הלוואות לצרכי מימון רכישת דירה, רכישת מגרש למטרות הקמת בית, או לחילופין, הלוואות לצרכי שיפוץ מבנה מגורים קיים. הלוואות משכנתא נמצאות תחת פיקוח של בנק ישראל והממונה על הבנקים, וכל זאת, מתוך מטרה לשמור על יציבות הכלכלה בישראל.

בנוסף, מדינת ישראל מעניקה מגוון נרחב של תמריצים לאוכלוסיות מסוימות הזכאים לדיור בתנאים מועדפים ובמתן הלוואות מועדפות. מסלולי משכנתא לזכאים נקבעים על פי מספר קריטריונים אותם קבעו משרד השיכון והבינוי ומשרד האוצר.

קריטריונים אלו כוללים בין היתר את קבוצות האוכלוסייה הבאות:

  • מחוסרי דיור- זוג, יחיד או משפחה שלא היה להם מעולם זכויות כלשהן בדירת מגורים.
  • משפחות חדש הוריות
  • זוגות צעירים
  • עולים חדשים

כמו כן, משכנתא לזכאים מורכבת מנקודות זכאות הנצברות על פי הקריטריונים הנ"ל, וקריטריונים נוספים, כגון: שירות צבאי, אזורי מגורים בעלי עדיפות לאומיים, גיל מבקשי הזכאות, מצב משפחתי, מספר אחים ואחיות, וותק שנות הנישואין, גילאי הילדים, וקריטריונים נוספים הנקבעים מעת לעת על ידי נציגי משרד האוצר ונציגי משרד השיכון והבינוי.

משכנתא לזכאים יכול לקבל כל אחד ואחת מכם העומד בקריטריונים השונים, ובהתאם למספר נקודות הזכאות שצבר לרשותו. ההלוואה מוענקת מכספי הסיוע הממשלתי המתוקצב מתוך תקציב הממשלה השנתי, ולכן הוא מתעדכן מעת לעת. את מסגרת ההלוואה ותנאיה אתם מקבלים באמצעות סניפי הבנקים השונים למשכנתאות, כאשר עומדים לרשותכם מספר מסלולי משכנתא לזכאים, הכוללים בין היתר:

הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן (הלוואה לתקופת זמן של 25 שנה ויותר בריבית קבועה).

הלוואה בריבית קבועה בשיעור ריבית השוק.

הלוואות לצרכי מגורים באזורי עדיפות לאומית –הלוואה מועדפת המוענקת לאזרחים המעוניינים לגור באזורי עדיפות לאומית המוגדרים ככאלו על ידי ממשלת ישראל.

ועוד.

הנפקת תעודת זכאות

על מנת לבדוק את התאמתכם למסלולי משכנתא לזכאים, עומדת לרשותכם מערכת ממוחשבת באתר האינטרנט של משרד השיכון והבינוי. כמו כן, תוכלו לגשת אל סניפי הבנקים השונים למשכנתאות ולברר בנוגע להתאמתכם למסלולי הזכאות השונים.

משרד השיכון והבינוי הינו הגוף הרשמי והבלעדי המנפיק תעודות זכאות, והוא ראשי לקבוע את הקריטריונים ולעדכנם מעת לעת. תוקף תעודת הזכאות הינו לשנה אחת בלבד, שלאחריה תדרשו להנפיקה מחדש. ברוב המקרים, הבנקים למשכנתאות יסייעו לכם לקבל את תנאי משכנתא לזכאים, גם במידה ותוקף התעודה פג, וזאת במידה והינכם עומדים בכל הקריטריונים המופיעים בה.

מימוש זכאות התעודה מתאפשרת בכל אחד מהבנקים השונים למשכנתאות, דבר המאפשר לכם לבחון היטב את תנאי ההלוואה במספר בנקים במקביל, מבלי להתחייב ומבלי לשלם הוצאות טרחה שונות כנגד הנפקת התעודה.

משכנתא לזכאים היא למעשה תכנית ממשלתית רחבת היקף הפועלת למען כלכלה צודקת ושוויונית בישראל. התפיסה הכלכלית של כל ממשלות ישראל היא לאפשר לכל אזרח ואזרח במדינה זכות בסיסית לרכישת דירה משלו.

משכנתא לזכאים ניתנת למימוש גם לצרכי רכישת דירה יד שנייה, גם לצרכי רכישת בית חדש מקבלן, גם לצרכי רכישת מגרש לבניית מבנה מגורים, וגם לצרכי שיפוץ מבנה מגורים. מסלולי ההלוואה ותנאיה הנוחים מאפשרים לכם להתחייב לתקופות זמן משתנות בהתאם לתנאי ההלוואה, וכל זאת מתוך התאמה חופפת למצבכם הכלכלי ויכולות ההחזר השוטפות שלכם.

אז אם גם אתם עומדים בחלק מהקריטריונים הנ"ל, זה הזמן לבדוק את זכאותכם למשכנתא מכספי הסיוע של המדינה, ולהתקדם לצעד הבא בחיים: רכישת בית בישראל!

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

לקנות בית או להמשיך לשכור ?

לקנות בית או להמשיך לשכור ?

כל אחד ואחת מאיתנו מגיע ל"צומת" משמעותית בחיים, בה הוא נדרש להפעיל שיקול דעת לגבי המשך אופי המגורים העצמאית שלו או של משפחתו. ברוב המכריע של המקרים, אנשים מתלבטים בין שני אופציות מגורים עיקריות: השכרת דירה או רכישת דירה.

תהליך קבלת ההחלטה מורכב ממספר משתנים, חלקם פיננסיים וחלקם קשורים להליכים פסיכולוגיים שכל אחד ואחת מאיתנו עובר במהלך לחייו, כגון: הצורך הבסיסי בקורת גג, הבטחת הביטחון הכלכלי ועוד. נטילת הלוואת משכנתא ויקיפדיה היא הדרך הנפוצה ביותר בדרך להגשת החלום הישראלי: וויתור על העברת דמי שכירות מדי חודש- ומימוש הכסף לצרכי החזר חודשיים במסגרת ההלוואה.

משכנתא ויקיפדיה היא מבוססת על שני סכומים עיקריים:

האחד: קרן ההלוואה אותה לוויתם במסגרת חוזה המשכנתא

והשנייה: סכום הריבית אותה תדרשו לשלם לאורך כל תקופת המשכנתא.

אחת שיטות הנפוצות ביותר לתשלום החזרי המשכנתא היא באמצעות לוח שפיצר- המרכז עבורכם את התשלומים החודשיים הקבועים אותם תדרשו לשלם לאורך התקופה. ברוב המקרים, בשנים הראשונות להחזר הלוואת משכנתא ויקיפדיה הרוב המוחלט של ההחזר מורכב משיעורי הריבית ולא מהחזר קרן ההלוואה.

יתרונות וחסרונות לכל אחת משיטות המגורים הנפוצות:

מגורים במסגרת שכירות: היתרונות הבולטים ביותר הם:  קבלת ההחלטה למעבר בין דירות, חוסר האחריות האישית בכל הנוגע להעמדת ביטוחי חיים וביטוח המבנה, אחריות קטנה (יחסית) בתחזוקת הבית ועוד. החסרונות הבולטים הם: אפשרויות פינוי על פי החלטת בעל הבית, שליטה נמוכה ומזערית בכל הקשור לעליית מחירי השכירות מעת לעת, חוסר יכולת לבנות הון עצמי משמעותי לאורך זמן וחוסר ביטחון כלכלי לעתיד לבוא.

מגורים במסגרת רכישת דירה: היתרונות הבולטים הם כמובן היכולת לבנות הון עצמי באמצעות נכס משלכם, חופש פעולה בכל הקשור לעיצוב הפנימי של הדירה, תחושת ביטחון ויציבות בחיים וביטחון עצמי ברמת ההישגיות והתפיסה הפסיכולוגית בחיים. החסרונות הבולטים הם: אפשרות איבוד הנכס במקרים של מוצקה כלכלית לאורך זמן, אחריות מקיפה על תנאי משכנתא ויקיפדיה והתנהלות מחייבת ואחראית יותר בחיים.

ממשלת ישראל מעניקה לכם מגוון נרחב של תמריצים במסגרת זכאות להלוואת משכנתא ויקיפדיה מכספי הסיוע של התקציב הממשלתי. אופציה זו מוענקת לכם במסגרת "משכנתא לזכאים" ובמידה וגם לכם לא היו קיימות זכויות בנכס מגורים מסוים, זה הזמן להגשים את החלום, לנטוש את דירות ההשכרה ולעבור לבית משלכם!

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

כל מה שצריך לדעת על ביטוחי משכנתא

כל מה שצריך לדעת על ביטוחי משכנתא

ביטוח משכנתא הוא אחד הסעיפים המרכזיים המופיעים בכל חוזה משכנתא לצרכי רכישת דירה. הבנקים למשכנתאות מחייבים את נוטלי ההלוואה (משכנתא) בשני סוגי ביטוחים הכוללים גם את ביטוח הנכס וגם ביטוח חיים. עד לפני מספר שנים, רוב נוטלי המשכנתאות רכשו את שני סוגי הביטוח מטעם הבנק המלווה, כאשר, הרכישה התבצעה ישירות מול פקיד מטעם הבנק שליווה את חוזה המשכנתא, וברוב המקרים, תעריפי הביטוח היו מופרזים.

כיום, הבנקים למשכנתאות מאפשרים לכל אחד ואחת מכם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מגופים שונים, ובכך להוזיל את עלויות הביטוח לאורך כל תקופת המשכנתא באלפי שקלים. בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם מידע שימושי שיעזור לכם לאתר את הצעת הביטוח המשתלמת ביותר.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות שונות הכוללות:

ביטוח מבנה (נכס)- נועד להבטיח כיסוי במקרים שונים של נזקים ו/או פגיעות במבנה הדירה, לרבות, שריפה, רעידת אדמה, פגעי מזג אוויר, פיצוץ צנרת הדירה ו/או פיצוץ הנגרם מליקויים שונים במערכת החשמל/הגז ועלול להוביל לפגיעה במבנה.

ביטוח חיים – נועד להבטיח עמידה מלאה של הלווה אחר כל תשלומי החזר ההלוואה לבנק, גם במקרים בהם נוטל ההלוואה מאבד את כושר העבודה, או לחילופין, נפטר במהלך תקופת ההלוואה.

כיצד בוחרים ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא, כמו כל מוצר צרכני אחר, מחייב אתכם לבצע "סקר שוק" מקיף בטרם חתימה על תנאי הפוליסה. בכל מקרה, מומלץ לבחון מספר הצעות המוענקות לכם על ידי חברות הביטוח וגופים שונים. במהלך בדיקת הצעות הפוליסה השונות, חשוב שתעקבו אחר הפרמטרים הבאים:

התאמת הביטוח למצב הדירה- במידה ואתם נוטלים משכנתא לצרכי רכישת דירה ישנה מומלץ להפקיד על ביטוח מבנה המעניק לכם כיסוי במקרים רבים ככל האפשר.

ביטוח רעידות אדמה- בשנים האחרונות מדברים יותר ויותר על רעידת אדמה משמעותית בשטחי מדינת ישראל. מומלץ לבחון את סעיפי פוליסת ביטוח המבנה לעומקו ולבחון האם הוא כולל ביטוח כנגד רעידות אדמה. שימו לב, בשנים האחרונות, תעריפי ביטוח כנגד רעידות אדמה עולה בהדרגה, ולכן חשוב שתבחנו מספר הצעות רב ככל שניתן, ואף לנהל מו"מ מול מנפיקי הפוליסה בנושא.

האותיות הקטנות עלולות להוביל לבעיות גדולות-  בעת העמדת ביטוח משכנתא חובה עליכם לקרוא את כל הסעיפים והתנאים המופיעים בפליסה, לרבות, האותיות הקטנות. כמו כן, מומלץ להיעזר בשירותיו של איש מקצוע שיעזור לכם לבחון את ההצעות השונות שקיבלתם.

ביטוח דירה- העמדת ביטוח משכנתא היא גם הזדמנות מצוינת עבורכם לבחון לעומק את פוליסות ביטוחי הדירה השונים. ביטוח דירה, בניגוד לביטוח המבנה במסגרת ביטוחי המשכנתא, מאפשרים לכם ליהנות ממגוון הרחבות של כיסויי פוליסה, לרבות, גניבת ציוד מדירה.

ללכת על בטוח!

לרובנו, רכישת דירה (הן חדשה והן יד שנייה) מהווה את אחת העסקאות החשובות והמשמעותיות ביותר בחיים. ביטוחי המשכנתא הם אומנם דרישה הכרחית מצד הבנק המלווה את עסקת המשכנתא, אך בנוסף לכך, הם מהווים אמצעי אפקטיבי להשגת "שקט נפשי" ותחושת ביטחון. רכישת ביטוח חיים מעניקה לכם כיסויי מורחב במקרים של אובדן כושר עבודה, או חלילה וחס, פטירתו של נוטל ההלוואה, ומאפשרת לכם להבטיח את ביצוע העסקה במלואה.

ביטוחי משכנתאות, בדיוק כמו כל פוליסת ביטוח אחרת, ניתן לבצע באמצעות מספר רב של גופים מבטחים. כיום, תוכלו לאתר הצעות אטרקטיביות במסגרת השוק התחרותי בתחום ביטוחי המשכנתא. פוליסת ביטוח משכנתא יש להעמיד רק לאחר גיבוש הסכם עקרוני בתנאי המשכנתא מול הבנק המלווה.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

זכאות למשכנתא

זכאות למשכנתא

כל אחד ואחת מאיתנו חולם על בית משלו, ועבור רבים מאיתנו, הדרך להגשת החלום, עוברת דרך נטילת משכנתא. בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם מידע רלוונטי העוסק בהגדרת זכאות למשכנתא, קריטריונים לזכאות והשלבים להוצאת תעודת זכאות.

מהי זכאות למשכנתא?

זכאות למשכנתא היא למעשה קבלת הלוואה מכספי המדינה לצרכי סיוע ברכישת דירה ובית לחיים. ההלוואה מוענקת בתנאים הנקבעים מראש על ידי משרד הבינוי והשיכון, שגם אחראי על הענקת הזכאות לתושבי המדינה. ברוב המקרים, משכנתא לזכאים הינה משכנתא בתנאים נוחים ומועדפים, ובריבית קבועה. ההלוואה במסגרת זכאות למשכנתא מוענקת באמצעות הבנקים השונים למשכנתאות, וזאת על פי מספר נקודות הזכאות של הלווה.

הקריטריונים לקבלת הזכאות

סכומי ותנאי הלוואות המשכנתא נקבעים על פי מה שמוכנה "נקודות זכאות". נקודות אלו נצברות על פי קריטריונים שונים הנקבעים על ידי משרד השיכון והבינוי, משרד האוצר וממשלת ישראל. נקודות זכאות למשכנתא כוללים בין היתר את הפרמטרים הבאים:

גיל, מצב משפחתי, שירות צבאי, עולה חדש, זוגות חסרי דיור, שנות נישואין, מספר ילדים, רווקים מעל גיל 30 ועוד מגוון פרטים אישיים הנקבעים על ידי משרד השיכון מעת לעת. כמו כן, ממשלת ישראל מתמרצת תושבים רבים לרכוש דירה באזורי עדיפות לאומיים. רכישת דירה באזורים אלו מקנה נקודות נוספות במסגרת נקודות זכאות למשכנתא.

בדיקת זכאות כיצד?

באתר האינטרנט של משרד הבינוי והשיכון ממתינה לכם מערכת ממוחשבת המאפשרת לכם להזין נתונים שונים ולחשב את מספר נקודות הזכאות שלכם. שירות זה יעניק לכם הכוונה ראשונית לצרכי בירור תנאי נטילת ההלוואה לרכישת דירה. בסניפי הבנקים השונים למשכנתאות, ובשלוחות משרד השיכון והבינוי בכל רחבי הארץ, תוכלו למצוא מסמכים שונים המפרטים את כלל הנהלים בדבר נקודות זכאות למשכנתא.

זכאות למשכנתא- האם זו ההלוואה הנוחה ביותר?

רבים מרוכשי הדירות נוטים לחשוב כי נטילת הלוואה במסגרת זכאות למשכנתא היא ההלוואה הטובה והנוחה ביותר, אומנם, בחלק מהמקרים, טענה זו נכונה ואף נחשבת למשתלמת ביותר, אך בחלק אחר מהמקרים, עלולה להתברר כלא נכונה ולא מדויקת.

בדרך כלל הלוואה המוענקת על ידי משרד השיכון והבינוי היא בריבית קבועה של כ-3% וזאת בתוספת מדד. הצעה זו משלמת רק כאשר קיבלתם מהבנקים השונים למשכנתאות הצעה בריבית גבוהה יותר, או לחילופין, בתנאים נוחים פחות. בימים אלו, כאשר הריבית במשק נמוכה יחסית, מומלץ לברר חלופות והצעות שונות לנטילת הלוואה למטרות רכישת דירה. כיום, תוכלו ליהנות ממגוון נרחב של גופים פיננסיים המעניקים לכם הצעות שונות לנטילת המשכנתא.

כל הדרך להוצאת תעודת זכאות למשכנתא

הוצאת תעודת זכאות הינו הליך בירוקרטי המתבצע מול סניפי הבנק בו בחרתם ומול נציגי משרד השיכון והבינוי. בשלב הראשון יהיה עליכם לגשת אל הבנק המלווה את ההליך, ודרכו להציג בקשה מסודרת לזכאות. על מנת להנפיק את הבקשה תדרשו להציג את המסמכים הבאים:

תעודת זהות של מבקשי ההלוואה (כולל ספח מעודכן עם פרטי הזהות של הילדים), אישור בדבר שירות חובה בצבא, או לחילופין, אישור שירות לאומי, תעודת עולה חדש (במידה וביצעתם עלייה בשנים האחרונות), אישורים רפואיים בדבר מצב בריאותי, פרטים מלאים על בני המשפחה הקרובה (אחים ואחיות).

לאחר הצגת המסמכים, יעביר הבנק המלווה את פנייתכם לנציגי משרד השיכון והבינוי. הנפקת התעודה מתבצעת על ידי נציגי המשרד, והיא אמורה להגיע אליכם תוך 14 ימי עסקים מיום הגעת הפנייה למשרדי השיכון והבינוי. במידה ולא נמצאתם זכאים, תוכלו להגיש בקשת ערעור לוועדת הערעורים של משרד השיכון והבינוי.

כיום, עומדים בפניכם מספר שירותי ייעוץ מקצועיים, המאפשרים לכם ליהנות מסל שירותים מקצועי בעת נטילת הלוואות משכנתא. שירותים אלו מוענקים על ידי גופים פרטיים המאוישים על ידי בעלי מקצוע מהשורה הראשונה בתחום הפיננסים והמשכנתאות. שירותים אלו יכולים לחסוך לכם מאות שקלים בשנה, ואלפי שקלים בחסכון מצטבר לאורך כל תקופת ההלוואה.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

גרירת משכנתא

המדריך המלא לגרירת משכנתא

רוב הישראלים מחליפים את מקום מגוריהם יותר מפעם אחת לאורך החיים. בחלק גדול מהמקרים, נעזרים רוכשי הדירות בהלוואות משכנתא מגופים שונים, אך מה קורה במידה ואתם מעוניינים לרכוש דירה חדשה ולשדרג את איכות החיים, אך עדיין נמצאים בתקופת החזר ההלוואה על המשכנתא הקודמת שלכם? בכתבה הבאה תמצאו מידע רלוונטי בנושא גרירת משכנתאות.

גרירת משכנתא היא למעשה פעולה במהלכה אנו "גוררים" את המשכנתא מהדירה הישנה שלנו לדירה החדשה. פעולה זו מאפשרת לנו להתקדם בחיים ולרכוש דירה חדשה יותר המותאמת לצרכינו, במידה ועדיין לא פרענו את הלוואת המשכנתא הקודמת על הדירה הישנה. גרירת משכנתא היא למעשה שמירת ההלוואה הקיימת תוך כדי החלפת שעבוד הנכס החדש לגוף המלווה את ההלוואה.

גרירת המשכנתא כיצד?

במידה וגם אתם מעוניינים להחליף את דירתכם הנוכחית בדירה אחרת, ובמידה וגם אתם עדיין נמצאים בתקופת החזר ההלוואה (משכנתא) על הדירה, תוכלו לדרוש מהבנק לבצע פעולה של גרירת משכנתא, המאפשרת לכם למכור את הנכס הקודם, להתחייב לרכישת הדירה החדשה, להמיר את השעבוד מהדריה הקודמת לדירה החדשה, ולהמשיך לשלם את המשכנתא בהתאם לתנאי גרירת המשכנתא שאושרו על ידי הגוף המלווה.

תהליך גרירת משכנתא חייב לקבל את אישור הבנק למשכנתאות בו קיבלתם את הלוואת המשכנתא הקודמת, וברוב המקרים, הבנקים השונים למשכנתאות אינם מערימים קשיים בביצוע הליך זה. הבנקים למשכנתאות אינם מורשים לסרב לביצוע הליך גרירת משכנתא, ואף אינם יכולים להתנות את התהליך בשינוי התנאים כפי שסוכמו עימכם בתנאי המשכנתא. במידה והבנק המלווה מחליט שלא לאפשר לכם את ביצוע גרירת המשכנתא, הוא מחויב לספק לכם נימוקים פרטניים וחלופות אפשריות, לרבות, העמדת ערבות בנקאית וכדומה.

מסמכים הנדרשים לביצוע גרירת משכנתא

לצורך ביצוע הליך גרירת המשכנתא תאלצו להציג בפני הבנק המלווה את המסמכים הבאים:

חוזה מכירות הנכס הנוכחי (אותו נכס בגינו נטלתם את המשכנתא),

חוזה רכישה של הדירה החדשה (הנכס אותו אתם מעוניינים לשעבד לצורך גרירת המשכנתא),

אישורים משפטיים אודות הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש (ברוב המקרים, הבנקים יאשרו את ביצוע גרירת המשכנתא-רק כאשר פרויקט המגורים או הבית הפרטי שאתם בונים נמצא כבר בשלבי בנייה מתקדמים באישור משפטי).

חתימת ערבים (במידה וקיימים בהלוואה הנוכחית) לצורך ביצוע גרירת המשכנתא,

חתימה על הסכם הלוואה חדש מול הבנק

ועוד מסמכים שידרשו על ידי הבנק למשכנתאות בהתאם למצבכם הכלכלי.

סיבות שונות לסירוב הבנק לביצוע הליך גרירת המשכנתא

ברוב המקרים, הבנק מחויב על פי נהלי ההלוואות לרכישת דירה לאפשר לכם לבצע הליך גרירת משכנתא, וזאת במידה ואתם עומדים בתנאים השונים. באופן עקרוני, רצוי לבדוק את אפשרויות גרירת המשכנתא עוד בזמן העמדת הלוואת משכנתא ראשונה. בחוזה המשכנתא שאתם נוטלים מופיעים כלל הסעיפים הנוגעים בנושא גרירת המשכנתא במקרה הצורך בעתיד לבוא, מומלץ לעיין בכל הסעיפים השונים בעיון רב ובליווי אנשי מקצוע עוד בטרם פתיחת תיק המשכנתא.

סירוב הבנק למשכנתאות לביצוע הליך גרירת משכנתא כולל בין היתר את הסיבות הבאות:

רכישת דירה ביישוב אחר- סיבה זו נפוצה בעיקר בתנאי הלוואת משכנתא לזכאים המעוניינים לעבור ליישוב אחר שאינו נכלל באזורי העדיפות הלאומיים עליהם קיבלתם נקודות זכאות. במקרה זה יכול הבנק לסרב לבקשתכם ולדרוש מכם ערבויות או פיקדונות לצרכי ביצוע ההליך.

מקרים בהם מכירת הדירה הישנה אינה מספיקה לצרכי מימון הדירה החדשה- במקרים אלו, נדרשים הרוכשים לקחת עוד הלוואה לצרכי השלמת מימון העסקה. בחלק מהמקרים, יעדיפו הרוכשים להיעזר בשירותי בנק אחר ולכן התהליך דורש בירוקרטיה ארוכה יותר המחויבת להיות חלק מסעיפי חוזה המשכנתא שלכם.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

הלוואות דיור

הלוואות דיור לכולם!

רכישת דירה היא ללא ספק החלום הישראלי של כל אחד ואחת מאיתנו. הישראלי הממוצע מבצע בין עסקה אחת לשתי עסקאות של רכישת דירה במהלך חייו, כאשר באחת מהן לפחות הוא נעזר בשוק המשכנתאות הנמצא ברשות הבנקים הפועלים בישראל, ונמצא תחת פיקוח של בנק ישראל. שוק המשכנתאות כולל בתוכו מגוון נרחב של הלוואות דיור לצרכי רכישת דירה, רכישת מגרש לצרכי מגורים ומגוון הלוואות דיור המיועדות לביצוע הליכי שיפוץ מבנה מגורים.

ענף הנדל"ן, הנחשב לאחד הענפים המרכזיים ביותר במשק הישראלי, מוביל יחד איתו לצמיחה אדירה בענפי משק רבים, ולכן, כל תחום המשכנתאות ומתן הלוואות דיור נמצא תחת פיקוח קפדני של בנק ישראל, הממונה על הבנקים, משרד האוצר ונגיד בנק ישראל, וזאת על מנת למנוע מצבי משבר בכלכלה המקומית, כפי שהתרחב במשבר המשכנתאות בארצות הברית בשנים האחרונות.

הלוואות דיור- דע את זכויותיך

נטילת הלוואת משכנתא היא ההלוואה הגבוהה ביותר אותה ניתן לקבל מהבנקים המסחריים בישראל. ההלוואה המוגדרת בחוק הלוואות הדיור, מקנה ללקוח מספר זכויות בהתנהלות מול הבנקים למשכנתאות. בין יתר הזכויות תמצאו:

במידה וקיבלתם "אישור עקרוני" לחוזה משכנתא הכולל את סכום ההלוואה, שיעור הריבית ולוח תשלומי ההחזר, אתם רשאים להחזיק בשיעורי הריבית הנקובים בהסכם מול הבנק למשך 12 יום (מיום הענקת האישור על ידי הבנק). הבנק מחויב לכבד את האישור העקרוני שנערך מולכם על פי שיעורי הריבית ביום קבלת האישור.

נטילת משכנתא מחייבת אתכם להעמיד לרשותכם פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה. אתם רשאים לבחון הצעות שונות הפוליסות הנ"ל המוענקים לכם על ידי מספר רב של גופים, ואינכם מחויבים לבצע את הביטוח דרך נציגי הבנק בו נטלתם את הלוואת המשכנתא.

ברשותכם לבצע הליך המכונה "גרירת משכנתא", וזאת במידה ואתם רוצים להמיר את הנכס המשועבד לבנק בנכס אחר אותו אתם מתכוונים לרכוש. באופן עקרוני, הבנק איננו יכול למנוע מכם ביצוע הליכי "גרירת משכנתא" אלא אם כן ההליך אינו מעוגן בחוזה המשכנתא הקודם שלכם. כמו כן, הבנק אינו רשאי להרע את תנאי המשכנתא, אלא אם הומצאו סיבות מוצדקות לכך, והן הובאו לידיעת הלקוח.

לקוח העושה שימוש במגוון הלוואות דיור רשאי לבחור באופן עצמאי את הגוף הפיננסי המלווה, וכל זאת מבלי להתחייב לאף גוף במהלך קבלת ה"אישורים העקרוניים" לצורך העמדת ההלוואה. אפשרות זו מאפשרת לכם לבחון מספר רב של חלופות בנטילת ההלוואה מבלי להיות מחויבים בתשלום או עמלות שירות.

במגוון הלוואות דיור תדרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם, במקרים בהם תבקשו לשלם את מלוא החזר ההלוואה במועד מוקדם יותר מכפי שמופיע בחוזה המשכנתא שלכם. במקרים אלו, הבנקים מחויבים לספק לכם מידע מלא ומקיף לגבי יתרת ההלוואה אותה תבקשו להחזיר, לרבות, קרן, ריבית והצמדה. כמו כן, מייד לאחר הסדר תשלום ההלוואה הבנק מחויב להציג בפניכם מסמך המאשר את הסרת השעבוד של הנכס. במידה ונטלם הלוואות דיור במסגרת הלוואות לזכאים, תהיו פטורים מתשלום עמלות פירעון מוקדם.

הבנקים רשאים לבצע מספר הליכי גביית חובות כנגד לווים שאינם עומדים בתנאי החזר ההלוואה, לרבות, הוצאה לפועל, כינוס נכסים ומספר מסלולי הסדרי חוב. ברוב המקרים, מומלץ להגיע להסדר תשלומים מול הבנק כנגד חובות שהצטברו, וזאת על מנת למנוע מכם הליכי הוצאה לפועל ואיבוד הנכס.

הלוואות בכלל והלוואות דיור בפרט, מומלץ לבצע בהתאמת נטל התשלומים החודשיים למסגרת ההכנסות האישית.כיום, משכנתאות מוענקות לכם לתקופות ארוכות טווח (קרוב ל-40 שנה), ומאפשרות לכם ליהנות מיכולת פריסת תשלומים בהתאמה לכלל צרכי הקיום שלכם.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 9th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי



הנהלת האתר אינה אחראית על מהימנותו של המידע המוצג באתר,
כמו כן התוכן המוצג באתר וכל שימוש הנעשה בו בין אם במישרין או בעקיפין הינו באחריותו הבלעדית של הקורא. הנהלת האתר לא תישא באחריות לכל תוצאה העשויה להיגרם בעקבות הסתמכות על התכנים המוצגים באתר. הנהלת האתר ממליצה לקוראיה לקבל סיוע מקצועי ממומחים מורשים בתחום המשכנתאות