אנא מלא את פרטיך
לשם קבלת סיוע ומידע
מנציג מומחה למשכנתאות
  • משכנתא ל:(*)    
  • סוג:(*)           
  • שם:(*)
  • טלפון:(*)
  • דוא"ל: (*)
  • עיר: (*)
  • סכום
    ההלוואה (*)
  • שווי הנכס: (*)
  • מעוניין לקבל הצעת מחיר
    לביטוח משכנתא



בנקים למשכנתאות – איך לבחור את הבנק המתאים לי ?

אם הנכם מתעניינים בבנקים למשכנתאות, סימן שאתם בדרך לקניית דירה או שאתם חושבים בכיוון, מאחר וכיום אין כמעט מי שיכול להרשות לעצמו לרכוש דירה ללא לקיחת משכנתא.

אחת ההחלטות שצריך לקבל היא באיזה בנק לקחת את המשכנתא, שברוב המקרים היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתיקחו במהלך חייכם.

בין אם זו משכנתא עבור דירה ראשונה או עבור דירה שנייה או שלישית, המאמר הזה יעזור לכם להבין מהם הצעדים שצריך לעשות כשבוחרים את הבנק שממנו תיקחו את המשכנתא שלכם.

איך בוחרים בין הבנקים ?

כמעט כל הבנקים בישראל עוסקים במתן משכנתאות, מהבנקים הגדולים כמו בנק לאומי למשכנתאות, בנק הפועלים למשכנתאות , דרך הבנקים הבינוניים כמו מזרחי טפחות, הבנק בינלאומי ובנק דיסקונט ועד הבנקים הקטנים כמו בנק איגוד ובנק ירושלים.

לפני שאתם ניגשים לבנק, מומלץ לשבת ולקרוא קצת חומר על משכנתאות וריביות כדי לגבש לעצמכם החלטה לגבי המסלולים השונים שמתאימים לכם, הריבית שמתאימה לכם ולמשכורת הקיימת והעתידית שלכם, שינויים משפחתיים שאתם צופים בעתיד וכדומה.

הכינו את כל המסמכים הדרושים מראש, כדי להראות שאתם רציניים ומבינים עניין כדי שהבנק יתייחס אליכם בהתאם.

לאחר שאספתם את כל המידע והמסמכים, הגיע הזמן לבחור בנק.

כמו בכל החלטה שאתם מבצעים שמערבת הוצאה של כסף, גם כאן מומלץ מאוד להשוות בין הבנקים. כדאי לבדוק כמה שיותר בנקים, או לפחות שלושה.

דרך מצויינת לבצע סינון ראשוני בין הבנקים היא לפנות ולבקש אישור עקרוני לקבלת ההלוואה. בנק שלא רוצה או לא יכול לתת לכם אישור כזה יורד מהרשימה ואין טעם לגשת אליו לקבלת הצעה למשכנתא.

 מאחר ורוב הבנקים מציעים את אותם מסלולים לאותם מספר שנים, מה שמשתנה הוא גובה וסוג הריבית (קבועה, משתנה, צמודה וכו'). הריבית היא הגורם העיקרי בהלוואה שמשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם וכדאי להתייחס אליה ברצינות. הבדל של עשירית האחוז יכול לחסוך לכם מאות ואפילו אלפי שקלים בהחזרי החודשיים. הריבית יכולה להיות שונה בין הבנקים למשכנתאות ואפילו בין סניפים של אותו בנק. אל תתביישו לבקש מהפקיד שמולכם להציע את הריבית הטובה ביותר שהבנק יכול לתת לכם במסלולים השונים ואל תקבלו את ההצעה כסופית, זוהי רק תחילתו של משא ומתן על הריבית.

המטרה של קבלת מספר הצעות היא, בין היתר, כדי שתוכלו לבקש מהפקיד בבנק להשוות את הצעת הריבית שלו לריבית הטובה ביותר שקיבלתם מבנק אחר. אין צורך לציין את שם הבנק האחר.

לידיעתכם, למנהל הסניף יש יכולת וסמכות לאשר הטבה בריבית.

אל תוותרו על בדיקה גם בבנק שבו אתם מנהלים את החשבון. ייתכן והעובדה שאתם לקוחות טובים תעזור לכם לקבל הטבה משמעותית בריבית על מנת לשמור אתכם כלקוחות.

את כל ההצעות שאתם מקבלים, בקשו לקבל מפורטות ככל האפשר ובכתב ואחר כך שבו בבית והשוו ביניהן על פי מה שקבעתם שנכון לכם. קחו בחשבון שלכל הצעה יש תוקף שלאחריו התנאים שקיבלתם יכולים להשתנות.

הבנק שבו תבחרו צריך להיות זה שנותן לכם את הריביות הטובות ביותר במסלולים שהחלטתם שמתאימים לכם ומאפשר לכם את הגמישות הרבה ביותר בביצוע שינויים במהלך חיי ההלוואה, כמו שינוי מסלולים, פירעון מוקדם או מחזור.

טיפ לסיום

למרות שהמטרה שלכם היא להיות כמה שפחות במגע עם הבנק במהלך חיי המשכנתא, כדאי לתת דגש גם ליחס האנושי שאתם מקבלים מהבנק.כי לרגע שתצטרכו, כדאי שיהיה מישהו בצד השני שנעים לכם לדבר איתו.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

יועץ משכנתא – חסכון או בזבוז של כסף ?

תלוי.

תלוי אם זו משכנתא ראשונה או שנייה שלכם כך שיש לכם ניסיון כלשהו, מה התקציב שלכם לקניית הדירה כולל כל העלויות מסביב, כמה זמן יש לכם להשקיע בנושא ועוד.

היתרון הראשון ברור – יועץ משכנתא מכיר את תנאי השוק. לרוב יש לו גם קשרים בבנקים השונים כך שהוא יכול לעזור לכם לקבל הטבות בריבית או עמלות מופחתות. כל הטבה בריבית, אפילו הקטנה ביותר, יכולה לחסוך לכם עד אלפי שקלים בהחזרי הריבית החודשיים. גם בעלויות המופחתות אין לזלזל, למרות שהן לרוב משולמות בפעם אחת, מאחר והכסף שנחסך יכול לעזור לכם בקניית רהיטים לדירה, לדוגמא.

מצד שני, בגלל התחרות הקשה בשוק המשכנתאות, אתם יכולים להשיג תנאים טובים בבנקים בעצמכם, על ידי השוואת הצעות למשכנתאות  והפעלת לחץ. זה כמובן דורש מכם להקדיש זמן לפגישות עם מספר בנקים.

יתרון נוסף שיש ליועץ משכנתאות הוא היכולת שלו לעשות לכם סדר בכל המונחים הקשורים למשכנתאות ולעזור לכם להרכיב את תמהיל המשכנתא המתאים לכם ביותר.

מצד שני, כמות המידע שקיימת כיום ברשת היא כזו שמאפשרת לכם ללמוד את הנושא בעצמכם בצורה ברורה ויעילה, אם יש לכם את הזמן והמוטיבציה.

בכל הקשור להשגת והגשת הטפסים הדרושים, יועץ משכנתא יכול לחסוך לכם כאב ראש וטרטורים, מאחר וכל הניירת והבירוקרטיה הם חלק מתפקידו כיועץ.

מצד שני, תהליך מציאת יועץ המשכנתא הנכון עבורכם מתוך אלפי יועצי המשכנתא הקיימים בשוק דורש זמן והעלויות הגבוהות בדרך כלל הנלוות ללקיחת יועץ משכנתא עלולות להכביד על תקציב הדירה שלכם.

נשאר רק להחליט האם שווה לכם לקחת יועץ משכנתא או אולי כדאי לעשות את זה לבד.

מה דעתכם ?

 

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

מחזור משכנתא –מהלך משתלם או לא?

קיבלתם העלאה משמעותית במשכורת, נפתח לכם חסכון, או נפלה עליכם ירושה גדולה ואתם ישר חושבים על מחזור המשכנתא שיש לכם על הבית.

עצרו !   בואו נחשוב רגע אם זה משתלם.

נכון שבשנתיים האחרונות ריבית בנק ישראל, הבסיס של ריבית הפריים של הבנקים, ירדה לשפל של 0.1 אחוזים, מה שעשוי להוזיל משמעותית את ריביות המשכנתא. ונכון שהוזלת ריבית היא לרוב הסיבה המרכזית למחזור משכנתא.

אבל, ישנם שני גורמים נוספים שצריך לקחת בחשבון לפני שממחזרים.

קודם כל, מועד סיום ההלוואה שלכם. אם המשכנתא שלכם עומדת להסתיים בקרוב, או שכבר שילמתם את רוב החזרי הריבית החודשיים, לא בטוח שמחזור משכנתא הוא הצעד הנכון עבורכם.

לעומת זאת, אם יש לכם עוד חמש עשרה שנים לסיום המשכנתא, לדוגמא, סביר להניח שמיחזור המשכנתא ישתלם לכם. אבל, גם במקרה זה צריך לבדוק היטב לפני שאתם ממחזרים, כיון שאם הריבית שלכם כבר נמוכה ייתכן והסכום שתחסכו בהחזרים החודשיים מהוזלה נוספת של הריבית הוא נמוך מסכום העמלות והקנסות האפשריים שתצטרכו לשלם בגין המיחזור.

כמובן שאם החלטתם למחזר משכנתא בבנק אחר, לא זה שבו לקחתם את ההלוואה, צריך לקחת בחשבון גם עלויות נוספות כגון עלות פתיחת תיק, עלות שמאי, אגרה בגין ביטול המשכנתא הקיימת ועמלת פירעון מוקדם ועוד.

פרט נוסף שכדאי לא לשכוח הוא להתאים את גובה ביטוחי החיים והנכס לסכום של יתרת המשכנתא, במיוחד במקרה של פירעון מוקדם.

לסיכום,

בין אם החלטתם היום למחזר את המשכנתא ובין אם לא, מומלץ לבדוק שוב בעוד כמה שנים אם התנאים השתנו לטובתכם.

ואולי בעצם עדיף להשקיע את כספי החיסכון או הירושה בדירה נוספת, לילדים ?

 

קרא עוד
פורסם בתאריך: אוקטובר 5th, 2018, בקטגורית: כללי על ידי

כיצד לבחור יועץ למשכנתאות?

בעקבות העלייה במחירי הדיור בעשור האחרון התפתח לו ענף חדש מסוגו, בדומה לייעוץ פיננסי, יועץ משכנתאות. עקב עליית מחירי הדיור נוצר מצב בו זוגות צעירים ובכלל אנשים אשר רוצים להגיע ליעד המיוחל והנכסף עוד מימי קדם, בית, מחפשים דרכים לחסוך כל שקל בדרך ליעד זה.

   עולם המשכנתאות בארצנו גדול מגוון ומלא במושגים אשר לא ברורים לכל חושקי המשכנתא. בעשור האחרון התפתחת לו ענף חדש העוסק בייעוץ למשכנתאות, ענף זה עדיין בחיתוליו המונה בין 100 ל-1000 יועצים. הסכום אינו מדויק עקב חוסר פיקוח ורגולציה בענף, מצב הגורם לבעיות רבות ודרכים יצירתיות מצד הבנק והיועצים לנצלו.

   כאמור כאשר זוג חפצים בבניית בית בישראל סביר להניח שלא תהיה באפשרותם לרכוש דירה ללא משכנתא, לכן הם יתחילו בבירורים לגבי משכנתאות בכל הבנקים ויתייעצו עם מכריהם הוריהם ובמקרים מסוימים ( כ-16%) יעזרו ביועץ משכנתא. יועץ המשכנתא יוכל להיות קצין אשראי כלשהו מבנק גדול דרך שכיר בחברת ייעוץ למשכנתאות ועד לאדם שלקח משכנתא או שתיים בעבר והחליט שהוא מספיק מבין בכדי לייעץ וכך יוכל להשלים הכנסתו. קיימות כמה חברות גדולות לייעוץ משכנתאות אשר מעבירות קורסים לייעוץ משכנתאות של כ 30 שעות ובסופם מעין בחינת יועץ, יש לציין שקורסים אלו תקפים רק לאותה החברה.

   בהעדר פיקוח ורגולציה על תחום ייעוץ המשכנתאות נוצר שוק פרוץ ופתוח שבוא כל אחד יכול להגדיר עצמו כיועץ בתחום, כאן נכנסים הבנקים לתמונה ומנסים לעשות סדר, הבנקים מפיצים מעיין "רשימות שחורות" לכל פקידיהם, ברשימות שחורות אלו ישנם יועצי משכנתאות אשר עברם הוא אי עמידת תשלומים של לקוחותיהם, כפועל יוצא מייעוץ כושל,יועצים אשר לקחו הצעות למשכנתא מכמה וכמה סניפים של אותו הבנק (דבר היוצר תחרות בין הבנק לעצמו ולא יעיל בכלל לתועלת הבנק), יועצים אשר פונים באופן שיטתי לאותו הבנק ואפילו לאותו הפקיד,ועוד שאר יועצים אשר מסתמן שאינם רוצים בטובת הלקוח אלא רק לגרוף קופון על גבו (לדברי הבנק) יש לציין שהבנק טוען שהרשימה איננה כל כך גדולה, כ-5% מכלל יועצי המשכנתאות נמצאים בה.

   ייעוץ יעלה החל מ- 1000 ש"ח לייעוץ ויכול להגיע לעשרות אלפים ש"ח תלוי בלקוח, באמידותו ובמסלול הייעוץ אשר לקח, קיימים כמה מסלולים לייעוץ-

1)   ייעוץ טלפוני ראשוני בלבד המסביר לך את המצב בשוק ושופך אור על כמה מושגים בעולם המשכנתאות.

2)   פגישת ייעוץ ובה תקבל הסבר על מבנה המשכנתא ומשם תפנה אל בנק עצמאית.

3)   יועץ אשר מלווה אותך לאורך כל הדרך כולל הבירורים הנדרשים וההתמקחות עם הבנקים עד לחתימה מול הבנק.

   לסיכום, ייעוץ למשכנתאות הוא ענף משגשג בימים אלו ולא בכדי, לקיחת ייעוץ היא דבר מועיל ומבורך בכל צעד בחיים, כדאי לבדוק כמה בתי יועצי משכנתאות ולברר את הרזומה עליהם ככל שניתן, לא לקפוץ על ההצעה הזולה ביותר (הזול עולה יקר).

קרא עוד

פורסם בתאריך: מאי 4th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

קבלת החלטה על מחזור משכנתא

   כאשר לקחנו משכנתא, לפני שנה, שנתיים עשור או שתיים. סביר להניח שמצבנו כיום הוא לא אותו דבר,לטוב ולרע. נולדו עוד ילדים, ההוצאות גדלו, או שההכנסות גדלו בצורה ניכרת, או שקיבלנו ירושה גדולה, או שסתם אנו יכולים לעלות את גודל המשכנתא עקב תכנון לא נכון מלכתחילה. במקרים אלו כדאי לנו לשקול מחזור משכנתא.

   כאמור חיינו מלאי שינויים וצרכים וכך גם חשבוננו, לכן אל תהססו לשקול מחדש את תנאי המשכנתא ולמחזרה.

   במדינה בה נגזרות עלינו גזרות חדשות לבקרים, תשלומי המשכנתא הופכים להוצאה בעייתית, סכומים אשר שילמנו לפני שנה כיום יהוו מכשול כביר על מסלול חיינו. רמת הריבית המשתנה ריבוי מסלולי משכנתאות, תחרות הולכת וגוברת בין הבנקים, משוואות אלו יוצרות לנו, בעלי המשכנתאות יכולת לחסוך המון כסף בעזרת מחזור המשכנתא.

   כל בעל משכנתא צריך לבדוק את תנאי המשכנתא שלו ולמצוא כי לקח על עצמו את התנאים הנכונים והמתאימים לו, הסלוגן (הנכון יש להגיד) של הבנק הלאומי למשכנתאות אומר: "משכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים". על ידי תכנון וניהול נכון של המשכנתא נוכל לחסוך אלפי ומאות אלפי שקלים. נבדוק כל הזמן את הריביות ועלויות ההצמדה במשכנתא שלנו והאם כדאי לנו להמשיכה בתנאים אלו.

   חשוב לדעת כי הבנק מבחינתו לא יחתור למחזור משכנתא ואפילו לא ייעץ לנו על כך וסיבותיו עימו. לכן נתאים את המשכנתא שלנו לתנאי השוק הנוכחיים ובהתאם לייכולתנו.

   להלן כמה תנאים לקבלת החלטה על מחזור

-נבדוק אם הריבית ירדה מזמן לקיחת המשכנתא, ואם כן קיים מצב שבו תנאי השוק נוחים יותר כיום ונבחן את אופציית המחזור.

-נבדוק את הכנסותיינו כיום בהשוואה לתקופת לקיחת המשכנתא. במידה והשינוי ניכר , הכנסה גדולה יותר או קטנה יותר, נשקול ברצינות מחזור.

   חשוב לציין כי לקיחת משכנתא מבנק מסויים איננה חתונה קתולית, ואנו יכולים לעבור לאיזה בנק שנרצה, לכן אם הגענו למסקנה שאנו צריכים מחזור למשכנתא נבדוק תנאי משכנתא בכל הבנקים ונבצע סקר שוק כולל ומקיף.

   יש לקחת בחשבון שייתכן ותהיינה עוד הוצאות הכרוכות במחזור כגון: עלויות שמאי, אגרות טאבו, פתיחת תיק, נוטריון וכו'.

   לסיכום קיימות כמה סיסמאות לגבי מחזור המשכנתא אל נא תשכחו שכל מקרה לגופו, וכל משכנתא רק בעליה יכול לדעת אם מתאימה לו או שלא, לכן תירוצים כמו "כל הריבית שולמה" לא תמיד תופסים היות שלקחתם את המשכנתא בתקופה מסויימת ושוק בינתיים התקדם והשתנה, או "אם תמחזרו תספגו קנס גבוה מאוד" אל נא תסתנוורו עצות כאלו אמורות להדליק נורה אדומה בעיקר אם באו מפיו של פקיד למשכנתאות מהבנק בו אתם לקוחות, כנראה שתנאי המשכנתא מתאימים לבנק והרבה פחות לכם, יש לשקול מחזור המשכנתא אף על פי הקנסות, תוך שיקלולם כמובן.

קרא עוד
פורסם בתאריך: מאי 4th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

המשכנתא שחסכה לי

משכנתא תמיד הייתה אחד מהדברים המסובכים האלו שההתעסקות בו מתישה ומעדיפים לסיים איתה כמה שיותר מהר. מעט אנשים יחלקו על הטענה כי התעסקות עם המשכנתא יכולה להיות כאב ראש לא קטן. ועדיין, מדובר לרוב בסכומי כסף גדולים, שיכולים לדון את התא המשפחתי הממוצע לחודש נוח מבחינה פיננסית או לחודש שנסגר בקושי והוא דחוק מאוד מבחינת ההוצאות לעומת ההכנסות. מתברר שלעתים, ההחלטה הטובה ביותר שניתן לקבל בנוגע למשכנתא, היא דווקא לקחת אותה מחדש. לא כמשכנתא שנייה, אלא כמחזור שלה.

מה המשמעות של מחזור המשכנתא שלי?

מחזור משכנתא מאפשר למעשה לסלק את המשכנתא הנוכחית, עם התנאים החלים עליה, הריבית שנקבעה לה, האורך שנותר לה וכל שאר הפרמטרים עליהם חתמתם לפני כמה שנים, כשקניתם את הנכס. במקומה, תקחו אחת חדשה, עם תנאים חדשים, אולי אפילו מבנק אחר. כמובן שהשאיפה היא לקבל תנאים טובים יותר ולהקל על הנטל הכלכלי. מחזור נכון של המשכנתא יכול, אם כך, להניב במרוצת השנים חיסכון עצום של עשרות אלפי שקלים ויותר, על ידי התאמה נכונה של תנאיה ליכולותיכם וצרכיכם באותו הרגע.

למה לי למחזר את המשכנתא?

היתרון הראשון והבולט ביותר של מחזור משכנתא  הוא כמובן פוטנציאל החיסכון. מומלץ מדי כמה שנים לבדוק את הריבית שמציעים בנקים שונים על משכנתא דומה לשלכם, ולהשוות אותה לסכום אותו אתם משלמים היום. חשוב גם לעמוד על היכולת הפיננסית שלכם בימים אלו לעומת היכולת שהייתה לכם בתקופה בה לקחתם את המשכנתא לראשונה. אם אתם שוקלים למחזר את המשכנתא שלכם, כדאי שתנסו גם ליצור מעין תחזית מדוייקת ככל הניתן של היכולות הכלכליות בשנים הקרובות כדי להחליט מה מתאים לכם ביותר.

איך עושים את זה בכלל?

אם החלטתם שמחזור המשכנתא יניב לכם רווח, עליכם ראשית לפנות לבנק ממנו לקחתם את ההלוואה ולבקש ממנו הצעה חדשה שתתאים למצב שלכם כיום. לצד זאת, יש לפנות למספר בנקים אחרים ולבקש הצעות דומות. אחרי שהחלטתם על ההצעה המשתלמת ביותר, הבנק שהציע אותה יוכל לעזור לכם בהיפטרות מהמשכנתא הקיימת ומעבר לזו החדשה.

אז למה אף פעם לא שמעתי על זה קודם?

בוודאי שאלתם את עצמכם למה הבנק שלכם לא מציע לכם את האפשרות הזו, למחזר את המשכנתא ולהתאים אותה לצרכים הנוכחיים שלכם. ובכן, מתוך חשש שתמצאו תכנית טובה יותר בבנק אחר,

בנקים רבים למשכנתאות מעדיפים לשמור על היכולת הזו בשקט. כדאי גם שתדעו שלרוב, כשתתעמתו עם הבנק אם תרצו למחזר את המשכנתא, יאמרו לכם שעדיף להישאר עם התכנית הנוכחית. בין אם בגלל קנס יציאה שעשוי להפוך את העניין ללא רווחי או סיבה אחרת. הדבר עשוי להיות נכון, אבל כדאי לבדוק בעצמכם ולא להאמין לבנק בעיניים עצומות.

איפה האותיות הקטנות?

לפני שאתם חותמים על משכנתא בתנאים חדשים בבנק אחר, כדאי לוודא איך ייראה התהליך עצמו מול הבנק. לרוב, יש צורך בשמאי שיעריך מחדש את שווי הנכס, תשלום אגרות למיניהן ושימוש בשירותים נוספים שמן הסתם, יעלו עוד כסף. חשוב לקחת את כל אלו בחשבון, ורק אם החישוב הסופי מראה על חיסכון – למחזר את המשכנתא.

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 28th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

קבלו עצה על יועצי משכנתא

בדרך כלל, לפני הוצאות גדולות כמו קניית רכב או חופשה גדול בחו"ל, אנחנו מתייעצים, משווים ובודקים מול מי שרק מוכן לעזור. כשאנחנו לוקחים משכנתא, לעומת זאת, משום מה אנשים רבים פשוט לוקחים את מה שהבנק בו הם נמצאים מציע מבלי לחשוב יותר מדי. אולי התחום נראה מבלבל ומרתיע כל-כך עד שרוב האנשים מוכנים פשוט לקחת את ההצעה הראשונה שניתנת להם ולהתרחק מהנושא עד כמה שניתן. בשנים האחרונות ניתן לראות שינוי תפיסתי בנושא המשכנתאות, מה שיצר מקצוע חדש יחסית: יועץ משכנתאות.

ועכשיו בעברית, בבקשה

גם אם לקחתם יוזמה והשוויתם בין ההצעות השונות של הבנקים בנוגע למשכנתא, יכול להיות (ואפילו סביר להניח) שתתקשו להבין מה כל הצעה מפרטת ואיזו מהן נכונה ביותר עבורכם. תפקידו של היועץ הוא לקחת את כל הנתונים, שכתובים לרוב בשפה פיננסית ומשפטית, לפשט אותם עבורכם ולהבין מכם מהם הצרכים והיכולות שלכם. כך, הוא אמור לעזור לכם בבחירת התכנית הנכונה ביותר לכם, מה שיכול לחסוך לאורך תקופת המשכנתא הממושכת סכומים גדולים מאוד של כסף, לפעמים אפילו עשרות אלפי שקלים ויותר.

חברה משפחתית או חברה ענקית?

ישנם שני סוגים של יועצי משכנתאות. הראשון הוא היועץ הפרטי. היועץ הפרטי הוא יועץ שעבד בעבר עבור בנק או גוף המתעסק במשכנתאות, או אדם פרטי שלקח קורס בתחום וכעת מייעץ לאחרים. הסוג השני הוא יועץ מטעם בנק או חברה גדולה. לכל אחד מאלו יתרונות וחסרונות. בעוד היועץ הפרטי מציע יחס אישי יותר וכמות לקוחות קטנה יותר, הידע שלו עשוי להיות פחות אמין והוא יכול להיות פחות מנוסה. העלות שלו גם עשויה להיות גבוהה יותר. יועץ מטעם חברה יכול להיות זול ומקצועי יותר על חשבון יחס פחות אישי.

אין חכם כבעל נסיון

מובן שבחירה נכונה היא לא פשוטה. יועץ משכנתאות יכול להיות לעזר גדול אם יתברר כבחירה הנכונה. כאן אין תשובה נכונה מלבד להתייעץ עם בעלי ניסיון, להיפגש עם מספר יועצים, פרטיים ומטעם גופים שונים, ולהחליט באופן אישי. חשוב שתרגישו שמבינים את הצרכים שלכם ושייעשה מאמץ מצד היועץ למצוא תכנית שתתאים לכם ותהיה רווחית עבורכם, ולא יקרה מצב בו תהיו עוד לקוח שתכליתו ליצור רווחים עבורו. השוו בין המחירים שדורשים היועצים השונים ולכו עם תחושת הבטן ועם עצות שתקבלו מחברים או קרובים.

צוללים לתוך החומר

כדאי גם, בטרם מתחילים בכלל לחפש יועץ משכנתאות, לנסות ולעשות את עבודתו במקומו. קחו את הזמן וקראו על הנושא, נסו להבין בו ככל הניתן. אחרי הכל, המידע קיים והוא זמין לכולם, יש רק צורך במעט מאמץ כדי להבין אותו לחלוטין. נסו להבין בצורה הטובה ביותר את היכולות הכלכליות שלכם כרגע ובשנים הקרובות וקחו בחשבון שינויים גדולים כמו הגדלת המשפחה או רכישות גדולות. אחרי שתהיה בידיכם כמות גדולה של מידע, תוכלו לדבר עם היועצים השונים בגובה העיניים, ולקבל החלטה מושכלת ולא פזיזה.

הארנק הוא המחליט

בשורה התחתונה מדובר על חסכון. זהו הקו המנחה וחשוב שלא לשכוח ממנו. אם תבחרו להיעזר ביועץ, זכרו שגם הוא דורש משכורת. קחו בחשבון כמה שיותר משתנים כדי לקבל החלטה שתצא רווחית עבורכם.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 28th, 2014, בקטגורית: כללי על ידי

משכנתא לזכאים

משכנתא לזכאים

רכישת דירה היא ללא ספק אחד הרגעים המאושרים בחיי כל אחד ואחת מאיתנו. הדרך לדירה בישראל עוברת ברוב המקרים בנטילת משכנתא מהבנקים למשכנתאות הפועלים בארץ. שוק המשכנתאות בארץ כולל מגוון סוגי הלוואות לצרכי מימון רכישת דירה, רכישת מגרש למטרות הקמת בית, או לחילופין, הלוואות לצרכי שיפוץ מבנה מגורים קיים. הלוואות משכנתא נמצאות תחת פיקוח של בנק ישראל והממונה על הבנקים, וכל זאת, מתוך מטרה לשמור על יציבות הכלכלה בישראל.

בנוסף, מדינת ישראל מעניקה מגוון נרחב של תמריצים לאוכלוסיות מסוימות הזכאים לדיור בתנאים מועדפים ובמתן הלוואות מועדפות. מסלולי משכנתא לזכאים נקבעים על פי מספר קריטריונים אותם קבעו משרד השיכון והבינוי ומשרד האוצר.

קריטריונים אלו כוללים בין היתר את קבוצות האוכלוסייה הבאות:

  • מחוסרי דיור- זוג, יחיד או משפחה שלא היה להם מעולם זכויות כלשהן בדירת מגורים.
  • משפחות חדש הוריות
  • זוגות צעירים
  • עולים חדשים

כמו כן, משכנתא לזכאים מורכבת מנקודות זכאות הנצברות על פי הקריטריונים הנ"ל, וקריטריונים נוספים, כגון: שירות צבאי, אזורי מגורים בעלי עדיפות לאומיים, גיל מבקשי הזכאות, מצב משפחתי, מספר אחים ואחיות, וותק שנות הנישואין, גילאי הילדים, וקריטריונים נוספים הנקבעים מעת לעת על ידי נציגי משרד האוצר ונציגי משרד השיכון והבינוי.

משכנתא לזכאים יכול לקבל כל אחד ואחת מכם העומד בקריטריונים השונים, ובהתאם למספר נקודות הזכאות שצבר לרשותו. ההלוואה מוענקת מכספי הסיוע הממשלתי המתוקצב מתוך תקציב הממשלה השנתי, ולכן הוא מתעדכן מעת לעת. את מסגרת ההלוואה ותנאיה אתם מקבלים באמצעות סניפי הבנקים השונים למשכנתאות, כאשר עומדים לרשותכם מספר מסלולי משכנתא לזכאים, הכוללים בין היתר:

הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן (הלוואה לתקופת זמן של 25 שנה ויותר בריבית קבועה).

הלוואה בריבית קבועה בשיעור ריבית השוק.

הלוואות לצרכי מגורים באזורי עדיפות לאומית –הלוואה מועדפת המוענקת לאזרחים המעוניינים לגור באזורי עדיפות לאומית המוגדרים ככאלו על ידי ממשלת ישראל.

ועוד.

הנפקת תעודת זכאות

על מנת לבדוק את התאמתכם למסלולי משכנתא לזכאים, עומדת לרשותכם מערכת ממוחשבת באתר האינטרנט של משרד השיכון והבינוי. כמו כן, תוכלו לגשת אל סניפי הבנקים השונים למשכנתאות ולברר בנוגע להתאמתכם למסלולי הזכאות השונים.

משרד השיכון והבינוי הינו הגוף הרשמי והבלעדי המנפיק תעודות זכאות, והוא ראשי לקבוע את הקריטריונים ולעדכנם מעת לעת. תוקף תעודת הזכאות הינו לשנה אחת בלבד, שלאחריה תדרשו להנפיקה מחדש. ברוב המקרים, הבנקים למשכנתאות יסייעו לכם לקבל את תנאי משכנתא לזכאים, גם במידה ותוקף התעודה פג, וזאת במידה והינכם עומדים בכל הקריטריונים המופיעים בה.

מימוש זכאות התעודה מתאפשרת בכל אחד מהבנקים השונים למשכנתאות, דבר המאפשר לכם לבחון היטב את תנאי ההלוואה במספר בנקים במקביל, מבלי להתחייב ומבלי לשלם הוצאות טרחה שונות כנגד הנפקת התעודה.

משכנתא לזכאים היא למעשה תכנית ממשלתית רחבת היקף הפועלת למען כלכלה צודקת ושוויונית בישראל. התפיסה הכלכלית של כל ממשלות ישראל היא לאפשר לכל אזרח ואזרח במדינה זכות בסיסית לרכישת דירה משלו.

משכנתא לזכאים ניתנת למימוש גם לצרכי רכישת דירה יד שנייה, גם לצרכי רכישת בית חדש מקבלן, גם לצרכי רכישת מגרש לבניית מבנה מגורים, וגם לצרכי שיפוץ מבנה מגורים. מסלולי ההלוואה ותנאיה הנוחים מאפשרים לכם להתחייב לתקופות זמן משתנות בהתאם לתנאי ההלוואה, וכל זאת מתוך התאמה חופפת למצבכם הכלכלי ויכולות ההחזר השוטפות שלכם.

אז אם גם אתם עומדים בחלק מהקריטריונים הנ"ל, זה הזמן לבדוק את זכאותכם למשכנתא מכספי הסיוע של המדינה, ולהתקדם לצעד הבא בחיים: רכישת בית בישראל!

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

לקנות בית או להמשיך לשכור ?

לקנות בית או להמשיך לשכור ?

כל אחד ואחת מאיתנו מגיע ל"צומת" משמעותית בחיים, בה הוא נדרש להפעיל שיקול דעת לגבי המשך אופי המגורים העצמאית שלו או של משפחתו. ברוב המכריע של המקרים, אנשים מתלבטים בין שני אופציות מגורים עיקריות: השכרת דירה או רכישת דירה.

תהליך קבלת ההחלטה מורכב ממספר משתנים, חלקם פיננסיים וחלקם קשורים להליכים פסיכולוגיים שכל אחד ואחת מאיתנו עובר במהלך לחייו, כגון: הצורך הבסיסי בקורת גג, הבטחת הביטחון הכלכלי ועוד. נטילת הלוואת משכנתא ויקיפדיה היא הדרך הנפוצה ביותר בדרך להגשת החלום הישראלי: וויתור על העברת דמי שכירות מדי חודש- ומימוש הכסף לצרכי החזר חודשיים במסגרת ההלוואה.

משכנתא ויקיפדיה היא מבוססת על שני סכומים עיקריים:

האחד: קרן ההלוואה אותה לוויתם במסגרת חוזה המשכנתא

והשנייה: סכום הריבית אותה תדרשו לשלם לאורך כל תקופת המשכנתא.

אחת שיטות הנפוצות ביותר לתשלום החזרי המשכנתא היא באמצעות לוח שפיצר- המרכז עבורכם את התשלומים החודשיים הקבועים אותם תדרשו לשלם לאורך התקופה. ברוב המקרים, בשנים הראשונות להחזר הלוואת משכנתא ויקיפדיה הרוב המוחלט של ההחזר מורכב משיעורי הריבית ולא מהחזר קרן ההלוואה.

יתרונות וחסרונות לכל אחת משיטות המגורים הנפוצות:

מגורים במסגרת שכירות: היתרונות הבולטים ביותר הם:  קבלת ההחלטה למעבר בין דירות, חוסר האחריות האישית בכל הנוגע להעמדת ביטוחי חיים וביטוח המבנה, אחריות קטנה (יחסית) בתחזוקת הבית ועוד. החסרונות הבולטים הם: אפשרויות פינוי על פי החלטת בעל הבית, שליטה נמוכה ומזערית בכל הקשור לעליית מחירי השכירות מעת לעת, חוסר יכולת לבנות הון עצמי משמעותי לאורך זמן וחוסר ביטחון כלכלי לעתיד לבוא.

מגורים במסגרת רכישת דירה: היתרונות הבולטים הם כמובן היכולת לבנות הון עצמי באמצעות נכס משלכם, חופש פעולה בכל הקשור לעיצוב הפנימי של הדירה, תחושת ביטחון ויציבות בחיים וביטחון עצמי ברמת ההישגיות והתפיסה הפסיכולוגית בחיים. החסרונות הבולטים הם: אפשרות איבוד הנכס במקרים של מוצקה כלכלית לאורך זמן, אחריות מקיפה על תנאי משכנתא ויקיפדיה והתנהלות מחייבת ואחראית יותר בחיים.

ממשלת ישראל מעניקה לכם מגוון נרחב של תמריצים במסגרת זכאות להלוואת משכנתא ויקיפדיה מכספי הסיוע של התקציב הממשלתי. אופציה זו מוענקת לכם במסגרת "משכנתא לזכאים" ובמידה וגם לכם לא היו קיימות זכויות בנכס מגורים מסוים, זה הזמן להגשים את החלום, לנטוש את דירות ההשכרה ולעבור לבית משלכם!

קרא עוד

פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי

כל מה שצריך לדעת על ביטוחי משכנתא

כל מה שצריך לדעת על ביטוחי משכנתא

ביטוח משכנתא הוא אחד הסעיפים המרכזיים המופיעים בכל חוזה משכנתא לצרכי רכישת דירה. הבנקים למשכנתאות מחייבים את נוטלי ההלוואה (משכנתא) בשני סוגי ביטוחים הכוללים גם את ביטוח הנכס וגם ביטוח חיים. עד לפני מספר שנים, רוב נוטלי המשכנתאות רכשו את שני סוגי הביטוח מטעם הבנק המלווה, כאשר, הרכישה התבצעה ישירות מול פקיד מטעם הבנק שליווה את חוזה המשכנתא, וברוב המקרים, תעריפי הביטוח היו מופרזים.

כיום, הבנקים למשכנתאות מאפשרים לכל אחד ואחת מכם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מגופים שונים, ובכך להוזיל את עלויות הביטוח לאורך כל תקופת המשכנתא באלפי שקלים. בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם מידע שימושי שיעזור לכם לאתר את הצעת הביטוח המשתלמת ביותר.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות שונות הכוללות:

ביטוח מבנה (נכס)- נועד להבטיח כיסוי במקרים שונים של נזקים ו/או פגיעות במבנה הדירה, לרבות, שריפה, רעידת אדמה, פגעי מזג אוויר, פיצוץ צנרת הדירה ו/או פיצוץ הנגרם מליקויים שונים במערכת החשמל/הגז ועלול להוביל לפגיעה במבנה.

ביטוח חיים – נועד להבטיח עמידה מלאה של הלווה אחר כל תשלומי החזר ההלוואה לבנק, גם במקרים בהם נוטל ההלוואה מאבד את כושר העבודה, או לחילופין, נפטר במהלך תקופת ההלוואה.

כיצד בוחרים ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא, כמו כל מוצר צרכני אחר, מחייב אתכם לבצע "סקר שוק" מקיף בטרם חתימה על תנאי הפוליסה. בכל מקרה, מומלץ לבחון מספר הצעות המוענקות לכם על ידי חברות הביטוח וגופים שונים. במהלך בדיקת הצעות הפוליסה השונות, חשוב שתעקבו אחר הפרמטרים הבאים:

התאמת הביטוח למצב הדירה- במידה ואתם נוטלים משכנתא לצרכי רכישת דירה ישנה מומלץ להפקיד על ביטוח מבנה המעניק לכם כיסוי במקרים רבים ככל האפשר.

ביטוח רעידות אדמה- בשנים האחרונות מדברים יותר ויותר על רעידת אדמה משמעותית בשטחי מדינת ישראל. מומלץ לבחון את סעיפי פוליסת ביטוח המבנה לעומקו ולבחון האם הוא כולל ביטוח כנגד רעידות אדמה. שימו לב, בשנים האחרונות, תעריפי ביטוח כנגד רעידות אדמה עולה בהדרגה, ולכן חשוב שתבחנו מספר הצעות רב ככל שניתן, ואף לנהל מו"מ מול מנפיקי הפוליסה בנושא.

האותיות הקטנות עלולות להוביל לבעיות גדולות-  בעת העמדת ביטוח משכנתא חובה עליכם לקרוא את כל הסעיפים והתנאים המופיעים בפליסה, לרבות, האותיות הקטנות. כמו כן, מומלץ להיעזר בשירותיו של איש מקצוע שיעזור לכם לבחון את ההצעות השונות שקיבלתם.

ביטוח דירה- העמדת ביטוח משכנתא היא גם הזדמנות מצוינת עבורכם לבחון לעומק את פוליסות ביטוחי הדירה השונים. ביטוח דירה, בניגוד לביטוח המבנה במסגרת ביטוחי המשכנתא, מאפשרים לכם ליהנות ממגוון הרחבות של כיסויי פוליסה, לרבות, גניבת ציוד מדירה.

ללכת על בטוח!

לרובנו, רכישת דירה (הן חדשה והן יד שנייה) מהווה את אחת העסקאות החשובות והמשמעותיות ביותר בחיים. ביטוחי המשכנתא הם אומנם דרישה הכרחית מצד הבנק המלווה את עסקת המשכנתא, אך בנוסף לכך, הם מהווים אמצעי אפקטיבי להשגת "שקט נפשי" ותחושת ביטחון. רכישת ביטוח חיים מעניקה לכם כיסויי מורחב במקרים של אובדן כושר עבודה, או חלילה וחס, פטירתו של נוטל ההלוואה, ומאפשרת לכם להבטיח את ביצוע העסקה במלואה.

ביטוחי משכנתאות, בדיוק כמו כל פוליסת ביטוח אחרת, ניתן לבצע באמצעות מספר רב של גופים מבטחים. כיום, תוכלו לאתר הצעות אטרקטיביות במסגרת השוק התחרותי בתחום ביטוחי המשכנתא. פוליסת ביטוח משכנתא יש להעמיד רק לאחר גיבוש הסכם עקרוני בתנאי המשכנתא מול הבנק המלווה.

קרא עוד
פורסם בתאריך: אפריל 17th, 2012, בקטגורית: כללי על ידי



הנהלת האתר אינה אחראית על מהימנותו של המידע המוצג באתר,
כמו כן התוכן המוצג באתר וכל שימוש הנעשה בו בין אם במישרין או בעקיפין הינו באחריותו הבלעדית של הקורא. הנהלת האתר לא תישא באחריות לכל תוצאה העשויה להיגרם בעקבות הסתמכות על התכנים המוצגים באתר. הנהלת האתר ממליצה לקוראיה לקבל סיוע מקצועי ממומחים מורשים בתחום המשכנתאות